Enhver, der leder efter sit første hjem i Spanien, står over for to store forhindringer: prisen og udbetalingen. Typisk vil långiveren finansiere op til 80% af den laveste af den vurderede værdi og købsprisen, hvilket betyder, at køberen skal bidrage med det resterende beløb. 20% udbetaling plus skatter og udgifter (ca. yderligere 10%). I denne sammenhæng giver muligheden for at opnå 100% realkreditdækning perfekt mening.
Det er dog noget, der skal til for at få banken til at finansiere det fulde beløb. sjælden og tæt knyttet til solide profiler, yderligere garantier eller meget specifikke egenskaber. Alligevel er der reelle måder at gå over 80% og i visse tilfælde nå 100%, hvis du køber din første hjem.
Er det muligt at få et 100% realkreditlån på sin første bolig?
Generelt foretrækker enheder ikke at overstige 80% finansiering af hensyn til forsigtighed og interne regler, men i henhold til økonomisk profil Afhængigt af ansøgeren og transaktionen er yderligere forhandling mulig. I praksis er det relativt almindeligt at se tilbud, der er tæt på... 90-95%og i helt specifikke tilfælde kan 100% nås.
De situationer, hvor det er nemmest, er: ved at købe bankejede boliger, kunder med høj stabilitet (f.eks. embedsmænd), operationer med solide garantier og programmer med offentlig støtte, der dækker det segment, som enheden normalt ikke leverer.
Måder at nå 100% på: fra forhandling til bistand
Demonstrer solvens og stabilitet
Jo stærkere din ansøgning er, desto mere råderum giver banken dig. høj og stabil indkomstEn længere ansættelseshistorik, lav gældsbyrde og en god kredithistorik øger dine chancer for at få tæt på 100% finansiering af din første bolig.
Stol på en garant
En privat garanti overfører en del af risikoen og kan frigøre samlet finansieringDerudover, hvis du er under 35 år eller har forsørgelsesberettigede børn, ICO-garantier for førstegangsboliger De giver dig mulighed for at dække de 20%, der normalt mangler til udbetalingen, så du ikke behøver at bidrage med en initial opsparing.
Køb af en bankejet ejendom
Enhederne er mere åbne for at tilbyde Op til 100% finansiering når ejendommen er en del af deres portefølje. Dette sker normalt uden for større hovedstæder og nogle gange med rabatter eller specifikke betingelser. term og links.
At have specialiseret formidling
En realkreditmægler med dokumenteret erfaring og tilsyn fra den spanske nationalbank kan forhandle på dine vegne og øge lånebeløbet. Deres værdi ligger i deres viden. præferencer for hver enhed og præsentér din sag på en måde, der maksimerer levedygtigheden på 100% for et første hjem.
Offentlige og regionale programmer, der dækker adgang
Ud over støtten fra ICO har nogle selvstyrende samfund lanceret deres egne ordninger for at lette adgangen til første hjemDet er offentlige garantibeløb: der gives ingen kontanter, men administrationen bakker op om den ufinansierede del, så banken kan yde lånet.
Et nyligt eksempel er AvaLa Riojasom understøtter realkreditlån på op til 100 % af værdien for unge født mellem 1990 og 2007. Det kræver statsborgerskab eller bopæl i Spanien, hvilket er den første hjem, anvendelse som primær bolig og en maksimalpris på 300.000 euroAnsøgningsperioden er åben med en ansøgningsfrist den [dato]. 30 December 2028.
Disse typer programmer har til formål at forhindre spekulativ anvendelse og fremme lokal bosættelse. Lignende initiativer eller aftaler med enheder findes i andre regioner, så det er værd at gennemgå dem. regionale indkaldelser af forslag gældende før underskrivelse.
Hvilke banker kan nå 100%?
Der er ingen lukket og permanent liste; handelspolitikker ændrer sig og afhænger af Kundens profil og transaktionen. Diverse tilbud og kampagner har fremhævet enheder som ABANCA, Ibercaja, Unicaja, ING og Kutxabank med forslag, der i specifikke tilfælde har nået 100% finansiering for førstegangskøbere af bolig, mens grupper som f.eks. Santander eller CaixaBank De opererer normalt i intervaller på 90-95% eller tilbyder mere fleksible betingelser for bestemte grupper.
Under alle omstændigheder er det mest almindelige scenarie, at banken forbliver under 100%. Derfor er det at kombinere forhandling med offentlig støtte (ICO- eller regionale lån), bankejede ejendomme eller en solvent garanti er den strategi, der giver flest muligheder for at nå det samlede beløb.
100% realkreditlån plus udgifter: hvornår det eksisterer, og hvad det indebærer
I helt ekstraordinære tilfælde kan finansieringen omfatte en del af udgifter og skatteroverstiger 100% af købsprisen og når 110-120% af den vurderede værdi. Det er en modalitet meget begrænset, reserveret til solvensprofiler på højt niveau, ekstra garantier eller operationer, der værdsættes højt af enheden.
Selvom det eliminerer behovet for opsparing, øger det lånets omkostninger og kan øge risikoen, hvis markedet korrigerer sig. Derfor, selvom du stræber efter at finansiere din første bolig 100% plus udgifter, bør du overveje, om det er umagen værd med hensyn til omkostninger og økonomisk sikkerhed.
Reelle omkostninger: hvorfor 100% er dyrere
Finansiering af en højere procentdel indebærer normalt en højere rente og derudover betale renter af en større hovedstol. Med beløb svarende til det gennemsnitlige realkreditlån og en løbetid på omkring 25 år med en årlig rente (ÅOP) tæt på 2,7 % som reference, kan meromkostningerne sammenlignet med et lån på 80 % nå op på flere titusindvis af euro i renter, med forskelle tæt på yderligere 30 % på det samlede betalte beløb.
For at undgå at bringe din økonomi i fare, skal du sørge for, at din realkreditbetaling og anden gæld ikke overstiger [beløb mangler]. 30-35% af din indkomstEn forøgelse af den finansierede procentdel kan være nøglen til adgang, men det bør ikke kompromittere din stabilitet på mellemlang og lang sigt.
Risici at overveje, hvis du beder om 100%
Mere finansiering betyder mere gæld, og hvis ejendomsværdierne falder, kan du ende i negativ egenkapital (skylder mere end huset er værd). Derudover vil en høj realkreditbetaling belaste dagligdagen i tilfælde af et uventet indkomsttab. Lån kun det, du har brug for, og forhandle om de bedst mulige vilkår. satser og provisioner muligt.
Vær særlig opmærksom på kommissionen for tidlig tilbagebetaling, de tilknyttede produkter for at sænke renten, og hvis banken kræver det forsikring eller planer der kan øge transaktionsomkostningerne. Beregn ÅOP for at sammenligne de samlede omkostninger.
Hvad banker ser på, når de bevilger 100%
Enhederne vurderer jobstabilitet (bedre hvis det er ubestemt eller embedsmand), indkomstniveau, nuværende gæld, kreditvurdering og om der er problemer opført i databaser som ASNEF. Det hjælper også at have resterende opsparing efter køb.
Hvis det er muligt, tilføj garantier: solvente garanter eller en offentlig garanti fra ICO eller den regionale regering. Og dokumenter alt upåklageligt for at fremskynde processen: ID/NIE, lønsedler, selvangivelse, ansættelseshistorik, kontoudtog og ejendomsdokumentation.
Ofte stillede spørgsmål
Findes der 100% realkreditlån til unge? De tilbydes typisk ikke som åbne handler, men de er mulige med garantier (ICO eller familielån), profiler med høj kreditværdighed eller bankejede ejendomme. Nogle institutioner promoverer dem. unge realkreditlån med mere end 80 %, og i nogle tilfælde når de op på 100 %.
Kan jeg opnå 100% uden besparelser? Med en offentlig eller privat garanti og en stærk profil kan det opnås. Alligevel er det tilrådeligt at have en økonomisk buffer til at dække flytteudgifter, uforudsete begivenheder eller andre uventede omkostninger. økonomisk sikkerhed i tilfælde af ændringer i indkomsten.
Hvad sker der, hvis jeg køber en bankejet lejlighed? De tilbyder normalt mere fleksibilitet: nogle gange finansierer de op til 100% Og forholdene forbedres. Tjek altid værdiansættelsen, gebyrer og tilknyttede produkter for at kende den reelle pris.
Kan regionalstøtte og ICO-garantier kombineres? Det afhænger af reglerne for hvert program og dets kompatibilitet. Tjek kravene og ansøgningsfrister i hvert opkald for ikke at gå glip af vinduet.
Det er muligt at opnå op til 100% finansiering af din første bolig, hvis du sætter flere elementer sammen: God profilEn kautionist (offentlig eller privat), passende bolig og omhyggelig forhandling er alle nødvendige. Til gengæld for denne adgang er transaktionen normalt dyrere, så det er tilrådeligt at overveje tallene nøje, ikke overstige 35% af indkomsten i månedlige betalinger, og sammenligne tilbud og tilgængelig assistance i dit lokalsamfund.
