I de senere år har det spanske finansielle system gjort stor brug af Ny praksiskodeks skal lette byrden på realkreditlån af de husstande, der er mest udsatte for rentestigninger. Mellem 2022 og 2024 behandlede enhederne omkring 7.500 transaktioner under denne reguleringsramme med et samlet volumen på tæt på 860 millioner euro.
Disse data stammer fra rapporten "Banksektorens bidrag til økonomisk vækst og samfundets fremskridt"Dokumentet, der er udarbejdet af bankforeningerne AEB, CECA og Unacc, fokuserer på, hvordan disse specifikke kodekser har fungeret som et sikkerhedsnet for familier i sårbare situationer, især i en kontekst af stigende Euribor-renter og dyrere finansiering.
Hvad er Kodekset for God Praksis, og hvem beskytter det?
Undersøgelsen bemærker, at i Spanien, to versioner af kodeksen for god praksis rettet mod realkreditlåntagere med betalingsproblemer. Den første blev godkendt i 2012 midt i finanskrisen og blev opdateret i 2022; den anden blev lanceret netop i 2022 i et scenarie præget af inflation og den hurtige stigning i de officielle renter.
El 2012-kode Den er rettet mod dem, der befinder sig på den såkaldte "eksklusionsgrænse", dvs. husstande med alvorlige vanskeligheder med at betale deres realkreditlån på deres primære bolig. Hovedformålet er at muliggøre en bæredygtig omstrukturering af realkreditgældså kvoterne nærmer sig en overtageligt pant for hver familie.
Siden lanceringen for mere end et årti siden, og efter gennemgangen af dens betingelser i 2022, har denne ramme muliggjort det Omkring 70.000 familier har genforhandlet deres lån med din bank. I praksis betyder dette længere tilbagebetalingstider, rentejusteringer eller ændringer i vilkårene for at lette det månedlige pres.
El kodeks godkendt i 2022Denne anden pakke af foranstaltninger er i mellemtiden rettet mod skyldnere, der anses for at være i risiko for sårbarhed, en noget bredere kategori end udelukkelsesgrænsen. Den fokuserer mindre på dybdegående rekonstruktion og mere på at tilbyde Fleksibilitet til at tilpasse realkreditlån til et miljø med høje renter.
De overvejede muligheder omfatter skift fra variabelt forrentede til fastforrentede realkreditlån og muligheden for at foretage fulde eller delvise tilbagebetalinger på variabelt forrentede lån uden gebyrer. Disse alternativer har til formål at begrænse husholdningernes eksponering mod fremtidige Euribor-stigninger, samtidig med at de kan foretage forudbetalinger, når deres økonomi tillader det.
7.500 transaktioner og 860 millioner under den nye ramme
Ifølge tal indsamlet af AEB, CECA og Unacc har finansielle institutioner mellem 2022 og 2024 forvaltet nogle 7.500 operationer, der overholder den nye kodeks for god praksisDe samlede omkostninger ved disse tiltag er ca. 860 millioner euroDette giver en idé om mængden af realkreditlån, der er blevet ændret eller refinansieret inden for denne ordning.
Disse handlinger er ikke begrænset til en enkelt type foranstaltning: de spænder fra genforhandlinger af afdrag og vilkår Dette inkluderer ændringer i den anvendte rentesats eller straffri afdrag. Fællesnævneren er, at alle udføres under de betingelser og sikkerhedsforanstaltninger, der er fastsat i kodekserne, som fastsætter adgangskriterier og retningslinjer for at sikre ensartet behandling.
Bankforeninger understreger, at brugen af disse koder har været koncentreret i perioden med den største stigning i finansieringsomkostningerne. De insisterer dog på, at Mekanismen forbliver tilgængelig. for dem, der opfylder de fastsatte sårbarheds- eller risikokrav og har brug for en pause på deres realkreditlån.
Med hensyn til samlet effektDisse 7.500 operationer kommer oven i historie med interventioner af den oprindelige kodeks, som siden 2012 allerede havde hjulpet titusindvis af familier med at redde deres primære bolig eller holde deres betalinger på et håndterbart niveau.
Arbejdsgivernes rapport viser, at disse tal muligvis ikke afspejler alle aftaler indgået mellem banker og kunder, da de ofte forhandles individuelle løsninger uden for den formelle ramme af kodekserne, men i overensstemmelse med deres ånd om at beskytte den sårbare skyldner.
ECB's og Euribors rolle i udløsningen af foranstaltningerne
Den udbredte anvendelse af disse værktøjer fra november 2022 og fremefter kan i vid udstrækning forklares af hurtig ændring i Den Europæiske Centralbanks (ECB) pengepolitikFor at holde inflationen på et niveau, der er højt i flere årtier, iværksatte agenturet en hurtig stigning i de officielle renter, hvilket havde en øjeblikkelig effekt på omkostningerne ved variabelt forrentede realkreditlån.
I løbet af 2022, den 12-måneders Euribor-renten gik fra negative værdier til over 2 %. på bare et par måneder. Dette spring resulterede i opjusteringer af realkreditbetalingerne for millioner af spanske husstande, hvis lån var knyttet til dette indeks.
Den opadgående tendens fortsatte, og i 2023 havde Euribor nået tæt på 4%Dette har skabt et langt mere krævende finansieringsmiljø for familier. Virkningen var især mærkbar blandt indehavere af variabelt forrentede realkreditlån med lavere indkomster, som oplevede en betydelig stigning i deres månedlige betalinger.
Stillet over for denne situation blev regeringen og de finansielle institutioner enige om Styrk og udvid kodekserne for god praksis at tilbyde et sikkerhedsnet til de mest sårbare skyldnere. Det var i denne sammenhæng, at brugen af den nye kodeks fra 2022 blev fremmet, som supplement til den eksisterende fra 2012.
De aftalte foranstaltninger omfattede fra midlertidige indefrysninger af kvoter lige fra dybere gældsrestruktureringer til muligheden for at konvertere variabelt forrentede lån til fastforrentede lån for at opnå langsigtet stabilitet. Prioriteten var at forhindre, at rentestigningen resulterede i en drastisk stigning i misligholdelser og en forværring af den sociale situation for de mest sårbare husstande.
Reduktion af den økonomiske byrde for husholdningerne
Ud over antallet af specifikke transaktioner fremhæver bankforeninger udviklingen af en nøgleindikator: procentdelen af husstande med en økonomisk byrde anses for højIfølge rapporten ville denne procentdel være faldet fra 4,6 % til 4,1 % mellem 2022 og 2024.
Faldet er endnu mere udtalt i befolkningssegmentet med lavere indkomstI den laveste indkomstkvintil ville andelen af familier med en høj økonomisk byrde være faldet fra omkring 12 % til under 10 % i den samme analyserede periode.
Bankforeninger tilskriver denne forbedring en kombination af faktorer: på den ene side den direkte virkning af de operationer, der er omfattet af koderne, som letter den månedlige byrde for trængte husholdninger; på den anden side en makroøkonomisk kontekst, der på trods af inflation og stigende renter har vist en vis modstandsdygtighed med hensyn til beskæftigelse og aktivitet.
Under alle omstændigheder understreger rapporten, at formålet med disse mekanismer er undgå situationer med uholdbar overgældsætninghvilket kan føre til massemisligholdelser eller tab af boliger. Derfor er foranstaltningerne fokuseret på de grupper, der opfylder strenge sårbarhedskriterier.
Finanssektoren argumenterer for, at anvendelsen af kodekserne har bidraget til moderer den sociale påvirkning af rentestigningen i Spanien, i modsætning til tidligere scenarier, hvor det institutionelle sikkerhedsnet var mindre, og konsekvenserne af kriser ramte realkreditlåntagere hårdere.
Under hensyntagen til både 2012- og 2022-kodekserne viser handlingssættet en stigende brug af værktøjer til realkreditlånslettelser hvilket ifølge arbejdsgiverforeninger har bidraget til at afbøde tilpasningen og holde banksystemet og familierne i en mere afbalanceret situation.
Oplevelsen af disse 7.500 transaktioner knyttet til den nye kodeks for god praksisDisse tal, lagt til de næsten 70.000 familier, der har genforhandlet deres realkreditlån siden 2012, tegner et billede af, at specifikke regler og samarbejde mellem banker og forvaltninger er blevet nøglen til at håndtere perioder med økonomisk stress og tilbyde en løsning for debitorer i vanskeligheder uden at ty til traumatiske løsninger.
