Efter en noget turbulent start på året har Euribor-renten i juni taget en lille pause, hvilket har givet en vis lettelse til dem, der nøje følger deres finanser. Efter tre måneder i træk med stabile stigninger sluttede juni med en mindre korrektion og endte på omkring 2,8 % . Dette tal repræsenterer et temposkifte sammenlignet med de 2,804 %, der blev registreret i maj, og markerer et vendepunkt, som mange analytikere havde forventet for at se, om presset på husholdningsbudgetterne ville begynde at aftage.
Selvom et fald i det månedlige tal altid er gode nyheder, kan vi ikke fejre det for tidligt, da den reelle indvirkning på vores tegnebøger fortsat er betydelig. Hvis vi sammenligner den nuværende situation med situationen for et år siden, hvor indikatoren var betydeligt lavere, er realiteten, at de fleste spaniere, der skal gennemgå deres årlige lånegennemgang , bliver nødt til at grave dybere i lommerne. Sandheden er, at selvom indekset er stagneret, er forskellen fra år til år fortsat den faktor, der bestemmer, hvor mange ekstra penge vi bruger på vores bankbetalinger hver måned.
ECB hæver renten, men markedet forbliver roligt
En af de største begivenheder i denne måned var mødet i Den Europæiske Centralbank (ECB), hvor det blev besluttet at hæve renten med 25 basispoint, hvilket bringer den op på 2,25%. Interessant nok har Euribor-renten ikke reageret hysterisk på trods af denne opadgående bevægelse. Dette skyldes primært, at de finansielle markeder havde forudset denne bevægelse for måneder siden og justeret deres forventninger på forhånd. Det er, som om Euribor allerede havde lavet sit hjemmearbejde, før professor Lagarde kom med den officielle meddelelse i Frankfurt.
Den geopolitiske situation, især med spændingerne i Mellemøsten, er fortsat den afgørende faktor og påvirker enhver langsigtet prognose. Denne usikkerhed får ECB til at gå forsigtigt frem og forsøge at kontrollere inflationen, som endnu ikke er helt aftaget. For nuværende ser rentemiljøet ud til at være stagneret, hvilket giver Euribor mulighed for at bevæge sig inden for et relativt snævert bånd uden sidste-øjebliks chok, forudsat at dataene fra de kommende måneder fortsat understøtter prismoderation.
Reel indvirkning på realkreditbetalinger
Lad os komme til det, der virkelig betyder noget i praksis: tallene. For et gennemsnitligt realkreditlån i Spanien, som normalt ligger på omkring 150.000 euro eller 160.000 euro over 25 år, betyder denne måneds afslutningsdato en stigning i den månedlige betaling på mellem 60 og 65 euro . Hvis vi laver beregningerne, repræsenterer dette en årlig ekstra omkostning på omkring 720 til 780 euro, et tal, der, omend ikke dramatisk, tvinger mange familier til at justere deres budgetter til ferier eller månedlig opsparing. For dem med større lån kan stigningen nemt overstige 100 euro om måneden.
I tilfælde af halvårlige gennemgange er effekten noget mere håndterbar, da forskellen i forhold til for seks måneder siden ikke er så betydelig som den årlige stigning. Alligevel er prisstigningen omkring €50 om måneden, hvilket bekræfter, at æraen med billige realkreditlån definitivt er forbi. Det er afgørende, at hver låntager gennemgår de specifikke vilkår i sin kontrakt, da det rentespænd, som banken anvender, og den udestående hovedstol i sidste ende bestemmer det endelige beløb, der vil fremgå af bankudtoget næste måned.
Er det tid til at skifte til et fastforrentet realkreditlån?
Med Euribor stabiliseret, men stadig på et højt niveau, spekulerer mange boligejere på, om det ikke ville være bedre at søge sikkerheden ved en fast månedlig betaling og undgå besværet. Subrogation af realkreditlån, som simpelthen betyder at overføre din gæld til en anden bank, der tilbyder bedre vilkår, vinder popularitet i juni. Banker lancerer konkurrencedygtige tilbud for at tiltrække kunder med nominelle renter, der i nogle tilfælde ligger omkring 2,75 % eller 2,85 % , forudsat at du er villig til at knytte din løn og dine forsikringer til dem – noget, der er værd at overveje nøje.
Nogle banker dækker endda en del af vurderingsomkostningerne eller giver afkald på åbningsgebyrer for at gøre sig mere attraktive for konkurrenterne. Det handler dog ikke kun om den nominelle rente; det er vigtigt at se på ÅOP, som fortæller os, hvad vi rent faktisk betaler, inklusive alle tilknyttede omkostninger og gebyrer. I sidste ende kan det være et mesterværk at beskytte sig mod fremtidige Euribor-stigninger gennem en låneændring eller -overførsel, især hvis du ikke ønsker konstant at overvåge de beslutninger, der træffes på kommende europæiske pengepolitiske møder.
Sommerens realkreditmarked efterlader os med en følelse af anspændt ro, hvor Euribor synes at have fundet et stabilt bundniveau, omend stadig en betydelig byrde for den gennemsnitlige spanier. Nøglen i de kommende måneder vil ligge i Den Europæiske Centralbanks evne til at balancere økonomisk vækst med priskontrol, hvilket vil afgøre, om indekset endelig begynder at falde markant, eller om vi forbliver fastlåst på dette niveau i et stykke tid. For nuværende er den klogeste fremgangsmåde at sammenligne de nuværende vilkår for vores lån og lave tallene for at se, om det er værd at skifte til en mere stabil løsning, der undgår uventede overraskelser, hver gang betalingen forfalder.