Floor-klausulen er en betingelse, der inkluderer eller rettere inkluderet en god del af det spanske banksystem i kontrakterne fra realkreditlån variabel rente. Hvor disse var knyttet til det europæiske benchmark, Euribor eller til andre mindre relevante benchmarks. Dens optagelse krævede, at klienten betalte en minimumsrente eller renter, uafhængigt af markedets udvikling. Med andre ord kunne du ikke drage fordel af disse finansielle aktivers fremragende resultater. Som det sker de seneste år, hvor især Euribor er placeret i negativt område, når den udgør en forskel på - 0,161%.
På denne måde, hvis du havde underskrevet et pant med disse egenskaber, ville du betale mere renter end du skulle. Selvom det er juridisk, dog med nogle voldelige implikationer som anerkendt af de spanske retlige organer. Ikke overraskende er dens væsentligste effekt, at du betaler et højere månedligt gebyr, end du burde, hvis pantet virkelig tilpasses forholdene på de finansielle markeder. Derfor er det en meget skadelig klausul for dine interesser som bankbruger.
Fra dette generelle scenarie erklærede højesterets afgørelse af 9. maj 2013 ordet klausul ugyldig og forpligtede bankenhederne til at returner det overbetalte fra datoen for sætningen. På den anden side fulgte den europæiske tilbagevirkende kraft med den europæiske tilbagevirkende kraft, der tvang kreditinstitutterne til at tilbagebetale de beløb, der var betalt fra starten, i låneaftalen.
Hvordan identificeres denne klausul?
En af dine missioner som en bankbruger, du er, er at identificere, om det pant, du lige har indgået, indebærer jorden klausul. Især hvis du kunne påvirke eller reparere denne hændelse, da den får dig til at betale mere euro end oprindeligt planlagt. Også at verve professionelle tjenester fra et advokatfirma. Der er mange signaler, der kan give dig at vide, om du virkelig står over for et realkreditlån med disse egenskaber.
En af de mest almindelige materialiseres gennem kvitteringen fra din bank. Fordi du kan se på konceptet "type interesse" der gælder for dig fra denne enhed. For hvis det faktisk overstiger værdien af Euribor plus differencen, vil det være det endelige tegn på, at du står over for et realkreditlån, der virkelig har en ordklausul.
Kontakt dit kreditinstitut
Selvfølgelig er en anden mulighed spørg banken direkte hvor du har abonneret på dette bankprodukt. Ikke forgæves har de pligt til at bekræfte, om du har en ordklausul og forklare det for dig, hvis du har en, hvad er betingelserne for denne klasse af kreditter.
På den anden side kan der opstå et andet meget hyppigt scenario blandt brugere af denne klasse produkter til finansiering af et hjem. Det er ingen ringere end, at du ikke havde, eller du vil ikke finde pantlånekontrakten. I dette særlige tilfælde har du ingen anden løsning end at sagsøge ham. gennem notaren hvor du udførte denne operation. det vil sige den kontrakt, du underskrev. I dette dokument finder du ud af, om det pant, du har underskrevet, faktisk har indarbejdet denne voldelige tilstand, som er ordbestemmelsen. Uden tvivl fra din side, og det vil føre dig til at træffe en beslutning i denne henseende. Uden nuancer i forhold til tilstedeværelsen af dette udtryk, der skaber så meget kontrovers blandt spanske brugere.
Gennemgå bankindtægter
Det er muligt, at du gennem de foregående eksempler ikke kommer til den konklusion, at du står over for en gulvklausul i dit realkreditlån. Du skal ikke bekymre dig for meget om denne lille information om dit pant. Du vil have andre små tricks, der gør dig klar fra disse øjeblikke er overdrevne problemer i deres formalisering. En af de strategier, du kan bruge, er baseret på noget så simpelt som det er tjek bankkvitteringen af den sidste lånebetaling.
Nå, inden for denne enkle operation skal du fra nu af kontrollere, om den rentesats, der vises som betalt, ikke er lig med summen af Euribor plus aftalt differentiering. For ved hjælp af denne operation vil du se, om det tegnede pant har en gulvklausul, og hvad der er vigtigere, hvad er den interesse, der vil blive udgjort som et loft. Og at det ikke giver dig mulighed for at drage fordel af faldet i det europæiske benchmarkindeks, som de fleste af de realkreditlån, der er dannet de seneste år, er knyttet til. Uden at skulle gå til andre mere komplekse informationskanaler, der kan kræve større viden om kontrakterne i denne klasse af bankprodukter.
Hvorfor er du interesseret i at kende disse oplysninger?
Det er virkelig meget vigtigt, at du indsamler disse oplysninger, fordi du vil være i stand til at indlede en anden proceduremæssig retssag mod den finansielle enhed, der er ansvarlig for kommercialisering af denne form for kreditter, som er så specielle med hensyn til deres formål. Fordi faktisk, skal du vide fra nu af, at Den Europæiske Unions Domstol (EU-Domstolen) har støttet den fulde tilbagevirkende kraft for gulvklausulerne. Dette er meget vigtigt for enhver form for krav, du ønsker at udføre fra disse præcise øjeblikke.
Ikke overraskende betyder en af virkningerne af denne handling fra brugernes side, at bankerne fra nu af skal returnere den overdrevne rente, der betales af kunder, hvis pant havde denne klausul. Dette betyder i praksis, at hvis du er i denne situation, bliver de nødt til at returnere betydelige beløb til dig. Som et resultat af forskellene i de månedlige gebyrer, du skal betale i stedet for dem, der anvendes fra modellerne med en gulvklausul. Med hvilken det vil medføre, at du forlader meget gavn af denne nye regnskabshandling.
Hvad betyder en etageklausul?
Under alle omstændigheder vil det være helt nødvendigt for dig at kontrollere, at du som bruger antager at have en ordklausul i realkreditlånet. Fordi forskellene mellem dem, der betaler det, og hvad du skal betale, er mere end væsentlige, som du vil være i stand til at bekræfte fra nu af. Ikke overraskende taler vi om en meget speciel klausul, som banken kan medtage i pantet, når det er underskrevet. Hvor det mest bemærkelsesværdige er, at det etablerer minimumsrente at du bliver nødt til at betale, selvom Euribor, referencen for de fleste spanske realkreditlån, er nedenfor.
For dig at kontrollere, hvordan det er en meget voldelig tilstand fra finansielle institutioners side, intet bedre end gennem et simpelt eksempel. Selvom Euribor er faldet til 0,75%Hvis klausulen er 2%, beregnes det månedlige gebyr ved at betale denne sats. Det vil sige, at du under ingen omstændigheder vil kunne drage fordel af faldet i dette indeks. Som det har udviklet sig på de finansielle markeder i de sidste fem år. Hvor det europæiske benchmarkindeks endda har nået negativt terræn og i historisk lavt niveau. Uden at du selv er i stand til at drage fordel af dette scenario, der er så gunstigt for dine interesser som bankbruger.
Under alle omstændigheder besluttede en stor del af bankerne at sænke prisen på pant for at afhjælpe denne forekomst. Dette oversatte hurtigt til stadig mere konkurrencedygtige spreads, og nogle af dem stod endda ved niveauer meget tæt på 2%. Derudover eliminerer en god del af provisionerne og udgifterne til forvaltning eller vedligeholdelse. Til det punkt, at du selv troede, at du havde underskrevet et realkreditlån til køb af dit meget fordelagtige hjem. Når du i virkeligheden betalte mere krævende månedlige betalinger end hvad du faktisk skyldte.
Hvornår er de ikke særlig gennemsigtige?
Et andet aspekt, der skal afklares, er, om disse meget specielle betingelser er en del af en såkaldt mangel på gennemsigtighed. I denne forstand kan du ikke glemme, at ordbestemmelserne er lovlige, når deres fulde gennemsigtighed er akkrediteret. Det vil sige, at pantene er skrevet på en enkel måde og frem for alt forståeligt for alle brugere. Og for det andet, at banken selv har informeret dig inden underskrivelsen, både med hensyn til denne klausul og de konsekvenser, den kan udvikle i din indenlandske økonomi. Ud over andre tekniske og endda regnskabsmæssige overvejelser.
Disse typer betingelser gælder for realkreditlån med variabel rente, næsten altid knyttet til Euribor, som repræsenterer mere end 92% af de kontrakter, der er etableret i Spanien, ifølge de seneste data fra Bank of Spain. Selvom du skal vide, at ikke alle disse pant er blevet markedsført under betingelser med ringe gennemsigtighed.
Ikke overraskende er dette en af de faktorer, der tages i betragtning for at rejse krav for domstolene. Af denne grund er det anderledes, at de har en gulvklausul, end de er udviklet med lidt gennemsigtighed af bankenhederne. De er helt forskellige ting, som du skal vurdere fra nu af, og som kan føre dig til forskellige strategier i kravet.