Hvis du tænker på at købe din første bolig Og hvis du mangler det første boost til din opsparing, er garantilinjen fra Ministeriet for Boliger og Byplanlægning (MIVAU), der forvaltes af ICO, lige det, du har ventet på: offentlig støtte til unge og familier med forsørgede børn, der er solvente og endnu ikke har været i stand til at spare nok op.
Med dette program, Realkreditlånet kan dække op til 100% af den lavere værdi mellem vurdering og købspris (skatter og udgifter ikke inkluderet) takket være en statsgaranti på op til 20 % af lånet – eller op til 25 %, hvis boligen har en energimærkning på D eller højere – gyldig i de første 10 år. Linjen er udstyret med 2.500 millioner euro og garantien er gratis for både klienten og banken.
Hvad er ICO-lånegarantien, og hvad bruges den til?
Formålet med denne linje er åbne døren til din faste og sædvanlige bopæl For dem, der har råd til et realkreditlån, men mangler den udbetaling på 20%, som banker typisk kræver (finansiering op til 80% af værdien). Med offentlige garantier, enheden kan give dig mere finansiering uden at øge renten af denne grund, da garantien ikke har nogen omkostninger for dig eller banken.
Hvem kan ansøge: grupper og generelle betingelser
Du kan få adgang unge mennesker op til 35 år (ingen af køberne må være fyldt 36 år på underskriftsdagen) og familier med mindreårige i deres varetægt ingen aldersgrænse. I begge tilfælde skal det være den første faste og sædvanlige opholdssted i Spanien, der også opfylder resten af linjens krav.
- Fysiske personer (maksimalt to købere) med lovlig opholdstilladelse i Spanien kontinuerligt og uafbrudt i løbet af to foregående år til anmodningen.
- Køb af en bolig beliggende inden for det nationale territorium, beregnet til permanent og sædvanlig opholdstilladelse.
- Boliger kan ikke bruges til økonomisk aktivitet på tidspunktet for underskrivelsen af det garanterede lån.
- Ikke at have været ejer af et andet hus tidligere (se undtagelser nedenfor).
- Må ikke optræde i misligholdelse i CIRBE fra underskriftsdatoen.
- Ikke overstigende en en nettoformue på €100.000 pr. erhvervende person.
- den købspris Overskrid ikke det maksimale beløb, der er fastsat for din autonome region (der er en officiel tabel for hver autonom region; for eksempel Madrid €325.000, Aragon €275.000, Castilla y León/La Mancha/La Rioja €250.000, Extremadura €200.000).
- Overhold bestemmelserne i Artikel 13 i den generelle lov om tilskud (Lov 38/2003).
Yderligere krav hvis du er ung: ikke overstige 4,5 gange IPREM løbende (37.800 € brutto/år med referenceværdien IPREM). Hvis du køber to unge mennesker, grænsen for hver enkelt tilføjes.
Yderligere krav, hvis I er en familie med mindreårige: grænse på 4,5 IPREM pr. person (tillægges også, hvis I er to) og stiger med 0,3 IPREM (€2.520 brutto/år) for hver mindreårig, der forsørges. enlige forældre familie Indkomstgrænsen kan forhøjes med yderligere 70 %.
Undtagelser, hvis du allerede ejer en bolig
I princippet kan du ikke få en kautionist, hvis du tidligere har været boligejer; der er dog specifikke tilfælde, hvor det er tilladt: hvis du kun ejer en arvet aliquot del (eller ved overdragelse af dødsfald uden testamente), Hvis du ikke kan bruge din bolig på grund af separation/skilsmisse eller andre årsager uden for din kontrol, eller hvis hjemmet er utilgængeligt på grund af handicap af ejeren eller af en samlever.
Beløb, dækning og finansieringsgrænser
Den garanterede finansiering kan aldrig overstige 100% af den laveste værdi mellem vurdering og købspris (eksklusive skatter og gebyrer). Derudover skal det sikrede lån overstige 80% af nævnte referenceværdi (eller 75% hvis boligen har energimærkning D eller højere), fordi garantien dækker den yderligere del ud over 80 % (eller 75 %).
ICO-garantien på vegne af MIVAU kan dække op til 20% af lånet og gå op til op til 25% når boligen har en energimærkning på D eller højere. Dens gyldighed er 10 år fra datoen for formaliseringen, selvom dit realkreditlån har en længere løbetid. Lånet skal på sin side have en indledende minimumsperiode på 5 år.
Hvis lånet når 100 % af referenceværdien, vil garantien blive 20% af lånet (eller af 25% med karakteren D eller højere). Hvis du ikke når 100% (men du overstiger 80 % eller 75 % i boliger med D-certificering eller højere), Garantidækningen justeres proportionalt til det finansierede beløb.
Eksempel: hvis du spørger 95.000 € For en bolig med en referenceværdi på €100.000 dækker garantien 15,79% af lånet; hvis boligen havde en energimærkning på D eller højere, ville garantien nå op på 21,05%.
Vejledende formel for den maksimale garantiprocent(Realkreditlånsbeløb – 80% x Referenceværdi) x 100 / Realkreditlånsbeløb. For boliger med en energimærkning på D eller højere gælder følgende i stedet for 80%. 75%Referenceværdi = den laveste af købsprisen og vurderingsprisen.
Vigtige deadlines, brug af boligen og kompatibilitet
Garantien er gyldig i følgende perioder: de første 10 år af realkreditlånet. I den periode skal boligen være din sædvanlig bopæl, medmindre der er berettigede omstændigheder, der tvinger dig til at ændre det.
Fristen for at formalisere realkreditlån under denne linje er den 31 December 2025det forventes, at det kan udvides til 31 December 2027 afhængigt af efterspørgslen og gennem den tilsvarende MIVAU-ICO-aftale.
Med hensyn til kompatibilitet fastslår linjen, at Lånet må ikke have nogen anden garanti eller offentlig godkendelseHvis du har set omtaler af det modsatte, bedes du være opmærksom på, at Selve linjen specificerer inkompatibiliteten med andre offentlige garantier, så det er klogt at overholde denne regel.
Hvor det anmodes om, og hvem bestemmer det
Anmodningen er fremsat i et af de deltagende kreditinstitutter til garantilinjen for førstegangsboliger til unge og familier med mindreårige. endelig beslutning Hvorvidt der skal ydes finansiering eller ej, er op til banken, som gælder sine interne risikopolitikker og dens sædvanlige procedurer.
Hvis du har spørgsmål, kan du anmode om generelle oplysninger fra din bank eller på ICO's hjemmeside ringe +900 121 121 (gratis informationstjeneste) eller kontakt via formular aktiveret på ICO-siden.
Dokumentation som banken vil bede dig om
Den enhed, du underskriver med, vil angive specifik dokumentation og vil give dig erklæringsformularerne. Generelt vil de bede dig om:
- Lovligt ophold kontinuerlig og uafbrudt ophold i Spanien i de foregående to år: DNI/NIE/pas og samlivsregister (med startdato).
- Hvis du er berettiget til programmet for familier med mindreårige: familiebog, registrering af et samlevende par, hvis relevant, eller børnenes fødselsattest.
- Bevis for, at du er ikke ejeren fra en anden bolig: negativ matrikelbevis eller simpel notat fra ejendomsregistrets indekstjeneste.
- Energieffektivitetscertifikat af boligen på overtagelsesdatoen.
- Vurderingsrapport udført med henblik på indgåelse af realkreditlånet.
- bevis for indkomstsidste selvangivelse eller negativ attest fra AEAT, hvis du ikke selvangiver, plus tilladelse til MIVAU for at få adgang til dine skatteoplysninger i løbet af det garanterede låns løbetid.
Udgifter, typiske økonomiske forhold og eksempler fra det virkelige liv
Bare fordi staten garanterer dig, betyder det ikke, at banken vil hæve din rente: garantien er gratis og bør ikke involvere en højere rente. Finansieringen leveres af institutionen med egne ressourcer, så du kan forhandle. fast, variabel eller blandet type og som altid vil bedste markedspraksis blive anvendt.
Du kan betale tidligt (helt eller delvist) som aftalt med din bank. Hvis du annullerer hele lånet, vil garantien blive slukker automatiskNogle enheder fastsætter kompensation for tidlig tilbagebetaling begrænset til økonomisk tab med sædvanlige lofter på 2 % i de første 10 år og 1,5 % indtil lånets udløb.
Det er almindeligt, at banken tilbyder dig eller betinger dig bonusser til links (for eksempel direkte indbetaling af løn, forsikring osv.). Som et repræsentativt markedseksempel: en enhed tilbyder et realkreditlån til 25 år ingen åbningskommission, med bonusmulighed på TIN 2,70% og ÅOP 3,425%, omtrentlig kvote på 688,13 € For en kapital på €150.000 (300 afdrag) er det samlede skyldige beløb €221.817,56 inklusive gebyrer og de samlede omkostninger €71.817,56 i det franske system. Uden bonussen ville ÅOP være 3,45 % med ÅOP 3,932% og en andel tæt på 746,92 €, i alt skyldige beløb på €233.790,06 og omkostninger på €83.790,06.
I det samme eksempel antager enheden visse forberedende udgifter (f.eks. anslået AJD på €1.125 for €150.000 i ansvar og en sats på 0,75 %, registreringsinspektion €10,91, notar €597, agentur €363, registreringskontor €283), og klienten påtager sig vurdering (f.eks. €289,06). Derudover skal kunden have en skadeforsikring (ikke nødvendigvis i banken), og med henblik på ÅOP kan en typisk husforsikring simuleres med en omtrentlig årlig præmie på €317.
Hvad angår driftsregnskabet, er der enheder, der kræver vedligehold en konto i lånets løbetid: nogle tilbyder gratis konti (såsom digitale konti) eller opkræver et vedligeholdelsesgebyr, for eksempel 15 € pr. kvartal på standardkonti, et beløb, der er inkluderet i beregningen af ÅOP, hvis det er relevant.
Typiske eksempler på typebonus: direkte indbetaling af løn eller gennemsnitlig indkomst over €1.200/måned (-0,30 point), ansætte og vedligeholde en livsforsikring med mindst 50% af kapitalen (-0,30 point) og en boligforsikring der dækker ejendommen (–0,15 point). Som reference kan en livsforsikringssimulering for en 30-årig forsikret være tæt på 226,58 € om året (den faktiske præmie varierer efter alder, kapital og dækning). Disse bonusser gennemgås månedligt og satsen justeres, hvis du ophører med at overholde dem.
Almindelige advarsler: brud af forpligtelser kan føre til tab af bolig og andre aktiver; tilskuddet afhænger af solvensanalyse og bankrisikokriterier; april inkluderer udgifter og tilhørende tjenester under antagelser om præmier og omkostninger; den ældste indehavers alder ved modenhed er den normalt begrænset til 80 år.
Derudover kan nogle enheder, hvis du opfylder kravene i ICO-aftale for første bolig og mindst én af indehaverne er under 35 år gammel, tillader de forlænge låneperioden op til 40 år, hvilket reducerer betalingen på bekostning af at betale mere i renter på lang sigt.
Fransk amortiseringssystem og formel
I det franske amortiseringssystem betaler du en konstant hastighed bestående af hovedstol og renter. I starten, da der stadig er en stor del af hovedstolen, der skal tilbagebetales, interesser vejer tungereOver tid falder renten, og hovedstolen stiger.
Illustrativt eksempel: For €100.000 over 20 år til 3,75% vil afdraget være omkring 592,89 €Den første månedlige betaling vil omfatte cirka 312,50 € i renter og 280,39 € i hovedstol; den sidste betaling vil kun omfatte 1,85 € i renter og 591,04 € i hovedstol, hvis renten forbliver uændret.
Formel (fransk kanon): ak = Ck · ^(-n))], hvor ak er afdraget, Ck er den udestående kapital ved periodens begyndelse, r er den årlige nominelle rente (i procent), m er afviklingsperioderne pr. år, og n er antallet af udestående perioder.
Boligsituationen for unge i Spanien
Adgangen til boliger for unge trækker ud flere strukturelle bremser65,9 % af unge mellem 18 og 34 år var ikke frigivne i 2022, hvilket er et godt stykke over tallet fra 2008 og det europæiske gennemsnit, hvilket afspejler vanskeligheder med både at leje og købe.
La beskæftigelsesstatus komplicerer ligningen: Ungdomsarbejdsløsheden er omkring 21,3 % sammenlignet med 12,1 % for den generelle befolkning, og midlertidig beskæftigelse lægger pres på indkomsten. Desuden har ungdomslønningerne en tendens til at være Nederste på grund af mindre erfaring.
Husleje vejer tungere blandt de frigjorte (tæt på 48,5% af unge husstande bor på leje), men stigning i huslejer I de senere år har dette fået mange til at se på køb som et mere stabilt alternativ på mellemlang sigt.
Boligpriserne er steget, især i de store byer, pga. mangel på overkommeligt tilbud og stærk efterspørgsel. Mange unge havde råd til et realkreditlån, men De har ikke opsparingen for adgang, deraf betydningen af offentlige garantier.
Garantiprogrammer, såsom denne MIVAU-ICO-linje, letter adgang til kredit til husstande med solvens, men uden tilstrækkelige opsparinger til den oprindelige udgift, hvilket bidrager til at fremskynde frigørelsen.
Regional støtte, der kan supplere din plan
Sammen med statsgarantier har flere autonome regioner lanceret egne programmer til køb eller leje, mange af dem rettet mod unge:
- Madridinitiativer til nye boliger, reduktioner i huslejer for almene boliger, Genopliv Madrid til en overkommelig husleje, Boligbonus og programmet Mit første hjem (boliglån på op til 95% for personer under 35 år).
- Baskerlandet: hjælpemidler GAZTELAGUN for frigørelse, støtte til køb af brugt gratis bolig og et boligtillæg til dækning af leje-/boligerudgifter for personer med lavere indkomster.
- Murciagaranti for første bolig op til 20% fra vurderingen, købshjælpemidler i små kommuner og støtte til betaling af husleje.
- Andalusiengaranti for personer under 35 år 15% af realkreditlånet.
- Castilla y Leonungdomsprogram Hjælp fra DIG til køb eller leje.
- Estremadura: støtte til indkøb små byer.
- Balearerne: realkreditlån med 100% finansiering til en første bolig under visse betingelser.
- La Rioja: specifikke hjælpemidler til køb af ungt hjem.
Der er også regioner, der prioriterer udlejning (Navarra, De Kanariske Øer, Aragonien osv.). Sæt dig godt informeret, da mange af disse foranstaltninger er kompatibel indbyrdes (bortset fra den angivne uforenelighed med andre offentlige garantier i det realkreditlån, der er garanteret af ICO).
Deltagende enheder og udvalgte programmer
Flere enheder har tilsluttet sig ICO-garantilinjen for førstegangsboligkøbere. Ibercajaer for eksempel en del af de samarbejdende enheder. Andre, såsom Caja Rural de Aragónhar lanceret deres “Ungdomslån”, som giver mulighed for finansiering op til 100% af den laveste værdi mellem vurdering og salg (uden skatter eller udgifter), med ICO-garanti uden omkostninger, tilgængelig i filialer i Aragonien og La Rioja og, gennem Caixa Rural, også i Catalonien, foruden en online kanal.
Ligeledes store banker med årtiers erfaring Inden for finansiering og solvens (nogle har været i drift siden 1971) tilbyder vi konkurrencedygtige vilkår og muligheder for fast, variabel eller blandet rente, tilpasset din risikoprofil og med mulige bonusser ved kobling.
Hurtige spørgsmål og nyttige afklaringer
Hvilke udgifter skal jeg regne med ved køb? Cirka 10% ekstra på prisen for skatter og udgifter (vurdering, notar, tinglysning, administration osv.). Garantien dækker finansieringen, men ikke skatter og udgifter handel.
Kan jeg betale tilbage før tid? Ja, afhængigt af aftalen med din bank. Total afbestilling af lånet forårsager annullering af garantien. Spørg om kompensation for tidlig tilbagebetaling og dens grænser.
Hvem bestemmer, om jeg får et realkreditlån? finansiel institution, idet banken anvender sine interne solvens- og risikokriterier. Garantien indebærer ikke automatisk tildeling; banken vil vurdere din indkomst, stabilitet og gæld.
Påvirker garantien renten? Det burde den ikke. Den offentlige garanti gør ikke prisen dyrere i sig selv, fordi det er gratis for både klienten og virksomheden. Den endelige interesse afhænger af marked, profil og forbindelse.
Kan jeg bruge min bolig som virksomhed? Nej. På tidspunktet for underskrivelsen af det sikrede realkreditlån du kan ikke tildele boligen til økonomisk aktivitet.
Hvilket prisloft er der pr. regional forvaltning? maksimale grænser efter fællesskab (se den officielle tabel). Som guide: Madrid €325.000, Aragon €275.000, Castilla y León/La Mancha/La Rioja €250.000, Extremadura €200.000.
Med alt ovenstående har du en klar køreplan: tjek om du opfylder kravene, tjek prisgrænsen i din regionale forvaltning, forbered din dokumentation og sammenlign tilbud mellem deltagende enheder. Hvis du har brug for hjælp, konsultation med ICO på 900 121 121 eller på deres hjemmeside, og book en tid i din bank for at undersøge dine muligheder og arrangere den finansiering, der passer bedst til dig.
Denne rundvisning viser, at selvom det kræver orden og dømmekraft at købe sin første bolig, ICO-garantier kan gøre en forskel For dem med økonomiske midler, der har brug for et skub til at få en udbetaling, kombineret med regionale initiativer og velvalgte banktilbud, er det muligt at begynde at betale af på sin bolig uden at have en stor opsparing i forvejen.
