De seneste data offentliggjort af National Institute of Statistics (INE) svarende til januar måned 2016 viser, at de fleste brugere, der har hyret et hus, har henvist til deres realkredit til det europæiske benchmarkindeks, kendt som Euribor. Dette bekræftes i disse nylige data, hvor 94,0% af de nye indgåede kontrakter brugte dette link til deres pant. Og under alle omstændigheder over andre mere mindretals benchmarks.
Inden for dette generelle scenarie er det faktum, at Euribor historisk er beliggende i negativt område, særlig relevant. Faktisk er det i øjeblikket på - 0,012%. Og som en konsekvens af billigere penge af Den Europæiske Centralbank (ECB), som har efterladt den på et af sine sidste møder på 0%. Et bestemt atypisk og usædvanligt scenario, der skal påvirke alle brugere, og især kunder, der har eller vil tegne et realkreditlån.
Ikke forgæves er spørgsmålet, som disse mennesker stiller sig selv, hvordan renter så lave vil påvirke deres pant, og som i dette tilfælde især negative. I princippet har det tjent dem så, at spreads er indsnævret markant. Og som en konsekvens betaler de mere overkommelige månedlige rater, hvilket skaber besparelser ved at indgå kontrakter med disse bankprodukter.
Spredes under 1,50%
Bankerne har besluttet at tilpasse sig det nye scenario og tilbyde deres kunder noget pant med bedre betingelser i din ansættelse. Dybest set gennem en reduktion i deres spreads. De er gået om et par måneder med noget mere end 2% at placere sig i de mest aggressive forslag under 1% -barrieren. Med et gennemsnit i reduktionen på mellem et halvt og et procentpoint. Og det betyder i praksis, at du betaler mindre euro i din rate hver måned.
Selvfølgelig, så længe det pant, du har tegnet, er knyttet til en variabel rente. Hvis du af en eller anden grund har kontraheret dem med fast rente, vil du ikke være i stand til at drage fordel af realkreditreduktionerne eller den tendens, som det europæiske benchmarkindeks har opretholdt i de seneste måneder. Indtil videre er det kun at se, hvor længe denne tendens varer. Selvom det selvfølgelig allerede er gjort der er ringe plads til at fortsætte rentefaldet.
På den anden side forsøger banker at fremme mere og mere konkurrencedygtige tilbud for at imødegå konkurrencen. Y de tøver ikke med at sænke interessen med en bestemt frekvensindtil du efterlader dem i nogle specifikke tilfælde på 0,85%, hvilket er det bedste forslag, du kan modtage i øjeblikket, og uanset andre betingelser, som deres kontrakter overvejer. Bestemte det tilbud, som alle nationale banker har udviklet.
Euribor: Bedre forhold
Hvilken indvirkning vil det have på bankbrugere? Der er ingen tvivl om, at interesserne vil slappe af, som det har været tilfældet i nogle måneder. Men med et problem som nogle vigtige ledere af de bankenheder, der har ansvaret for markedsføring af disse produkter, påpegede. Og det er, at for at redde deres interesser har de intet andet valg end at øge eller oprette nye provisioner, der kan skade de pantsatte.
Som en konsekvens vil formaliseringen af et lån til køb af et hjem være billigere, men straffet under mere ekspansive kommissioner af de udstedende enheder. Det er kort sagt, hvad du kan forvente fra nu af, når du går til kontorerne for at anmode om et af disse produkter.
Men mens dette nye scenarie ankommer, har de finansielle institutioners strategier ført dem at fremme en række kommercielle strategier der sigter mod at gøre Euribor-relaterede realkreditlån mere attraktive for deres kunder. De er af forskellig art og som det ultimative mål om at forbedre dine tegningsforhold. De er generelt meget tilbagevendende, selvom nogle med en mere innovativ touch altid skiller sig ud.
Det mest anvendte er, at du kan nedsætte prisen på pantet baseret på de produkter, der er indgået kontrakt med din bank (personlige lån, forsikringer, pensionsordninger, værdipapirportefølje osv.). Og hvis operation er meget enkel, da den er baseret på det faktum, at når du formaliserer flere bankmodeller, renten sænkes gradvist knyttet til dit pant knyttet til Euribor. Med en maksimal procentdel, der er omkring 2%
Lønkrav
Et andet af bankernes krav er baseret på, at de vil kræve det diriger din lønningsliste (eller anden almindelig indkomst) og endda de vigtigste husholdningsregninger (elektricitet, vand, gas, mobil ...), der også hjælper dig med at holde dine udgifter til realkreditlån inde. De markedsføres normalt også uden nogen provision eller andre udgifter i deres ledelse eller vedligeholdelse. At gøre formaliseringen meget attraktiv på dette tidspunkt.
Men det er ikke de eneste krav, som bankerne fremsætter for at sælge denne slags produkter til deres hovedkunder. En tendens i de seneste måneder er, at der er uden grundklausulefter stærke kontroverser med forbrugerorganisationer og bankbrugere. Denne nye betingelse giver dig mulighed for at drage fordel af tilbagegangen i det europæiske benchmark endnu mere, endda meget mere end du forestiller dig i det nuværende scenarie med monetær tilbageholdenhed. For at undgå dette problem har du ingen anden løsning end at gennemgå den lille bogstav i kontrakten, hvis den indeholder denne klausul, der er så ugunstig for dine interesser som indehaver af et realkreditlån.
Og det har under alle omstændigheder resulteret i, at selv mileuristas med en indkomst på omkring 1.000 euro har været i stand til at købe deres hjem. Det er rigtigt, at de ikke har for store forslag, men i det mindste er de ikke fordrevet fra ejendomsmarkedet. Stol på mere end et format, der præsenterer disse specielle egenskaber. Sædvanligt er beregnet til indkomst fra 750 euro, noget utænkeligt for bare et par år siden.
Hvis du accepterer et af disse krav fra banker, kan du uden tvivl forbedre rentesatserne, mindst et halvt procentpointog med hensyn til de indledende satser, som enhederne bidrager med i deres tilbud. Skønt med det logiske problem, at du ikke kan vide, hvad der vil ske i de næste par år. Hvor Euribor-tendensen sandsynligvis vil ændre sig. Ikke overraskende kan det ikke forventes, at det kan fortsætte i denne tendens i 10 eller 20 år mere. Det vil være et scenarie, som du skal overveje, hvis du vil tegne et pant fra nu af.
Karakteristika for de nye realkreditlån
Med alle de ændringer, der er produceret i realkreditlån, som en konsekvens af rentefaldet i Euribor, er der en anden række variabler, der er blevet ændret gennem årene, og som du bør vide for bedre at styre forholdene for dette bankprodukt. Og især ikke for at få en ubehagelig overraskelse.
Til at begynde med skal du forberede dine besparelser til at formalisere operationen siden de finansierer det ikke i sin helhed. Men tværtimod når de kun op til 70% og 80% af deres vurderede værdi. For at kunderne ikke farligt øger deres gældsætning, som advaret af de europæiske udstedende banker, og i dette tilfælde især den spanske. Hvis du ikke har en mindste sparekasse, vil det være meget sværere for dig at lukke driften med enheden.
Med hensyn til deres tilbagebetalingsbetingelser er de også blevet reduceret betydeligt. Det er allerede meget vanskeligt at underskrive en kontrakt i 40 eller 50 år, som du gentagne gange gjorde for et årti siden. De nuværende pant har kortere perioder til at afslutte operationen, som bevæger sig i et reduceret interval, der går fra 25 år til 35 som en maksimumsgrænse. Det er en ny strategi fra bankernes side, så deres løbetid forkortes, og de inddriver deres penge hurtigere.
5 tip til at finde det bedste pant
Det er selvfølgelig et godt tidspunkt for dig at abonnere nu på denne ejendomstransaktion med mange fordele for dine interesser, og som du kan drage fordel af i det aktuelle pantetilbud efter faldet i Euribor. For at gøre dette nemmere for dig har du intet andet valg end at importere nogle af de bedste tip til at reducere dine ansættelsesudgifter, som starter fra følgende handlingslinjer.
- Du begrænser dig ikke til kun at gennemgå et par prioritetslån, men på grund af faldet i det europæiske benchmarkindeks, nye formater åbner det kan være meget fordelagtigt for din profil som bruger.
- På dette tidspunkt kan du abonnere på pant med et spænd under 1%, og at de endda markedsføres uden provision eller andre udgifter i deres ledelse. Du bliver nødt til at udnytte alle de muligheder, der præsenteres for dig fra nu af.
- Hvis du er i tanken om at leje et pant i de kommende år, skader det ikke, at du går formalisering af et produkt til besparelser. Ikke overraskende vil finansieringen af dit nye hjem ikke længere være for hele vurderingsprisen.
- Større binding Med din bank hjælper det dig med at indeholde udgifterne til at indgå kontrakt med dette produkt til finansiering og have mere overkommelige månedlige betalinger.
- Hvis renteniveauet vil forblive på de samme niveauer som hidtil, vil det være praktisk for pantet inkorporer ingen gulvbestemmelse, hvilket vil være meget skadeligt i dette scenarie i prisen på penge.