Kreditkortlandskabet i Spanien står over for at ændre sig dramatisk. Regeringen har godkendt et lovforslag, der forbyder finansielle institutioner at udstede kort eller øge kreditgrænser uden kundens udtrykkelige samtykke , en praksis, der indtil nu har været almindelig og har ført til adskillige klager og retssager.
Reformen, som gennemfører europæiske direktiver, indfører også et midlertidigt loft på 22 % for forbrugerkreditrenter , med særlig indvirkning på revolverende kreditkort, og etablerer nye gennemsigtighedsforpligtelser for at beskytte forbrugerne mod overgældsætning. Foranstaltningen kommer på et tidspunkt, hvor forbrugerkreditten har nået rekordhøjder.
Hvad ændrer sig med den nye lov?
Teksten, som er fremmet af Økonomiministeriet, er klar: enhver form for kreditgivning, der ikke udtrykkeligt er anmodet om af forbrugeren, er forbudt . Dette omfatter både udstedelse af forhåndsgodkendte kreditkort og automatisk forhøjelse af eksisterende kreditlinjer. Den spanske centralbank havde allerede advaret om, at disse ensidige beslutninger ikke var legitime, og nu gør loven det obligatorisk.
Desuden fastsætter forordningen en midlertidig grænse på 22 % for ÅOP for forbrugerkredit , hvilket direkte påvirker revolverende kreditkort. Ifølge økonomiminister Carlos Cuerpo vil renten på et ud af fire af disse kort blive reduceret. Forbrugerkreditten nåede 114.000 milliarder euro i november 2025, hvilket repræsenterer 15 % af den samlede husholdningsgæld.
Foranstaltninger mod overgældsætning
Reformen er ikke begrænset til kreditkort. Den regulerer også mikrolån og lån med høj rente , et segment, der især påvirker dem med lavere indkomster. Vigtigste ændringer omfatter: en maksimal månedlig rente på 4 %, et oprettelsesgebyr, der ikke må overstige 5 % eller €30, og en minimumsperiode på tre afdrag for disse lån.
Der indføres også en 24-timers ventetid, før der godkendes lån med høj rente, for at forhindre impulsive beslutninger. Reklame for disse produkter skal være mere gennemsigtig og gå ud over blot at appellere til den øjeblikkelige tilgængelighed af midler, og dermed undgå farerne ved kreditkort udstedt uden indkomstverifikation . Kun enheder, der er godkendt og overvåget af den spanske nationalbank, vil have lov til at yde denne type finansiering, hvilket effektivt lukker døren for uregulerede operatører.
Indvirkningen på revolverende kreditkort
Revolverende kreditkort, der tillader betaling i rater, har været i centrum for kontroverser på grund af deres høje renter, som i mange tilfælde oversteg 25% ÅOP. Højesteret har adskillige gange afsagt dom imod denne praksis , og regeringen har besluttet, at løsningen ikke udelukkende kan afhænge af domstolene. Med det nye loft på 22% vil mange af disse kort skulle justere deres vilkår.
Loven forbyder også at yde kredit uden en udtrykkelig anmodning , hvilket sætter en stopper for praksissen med at sende forhåndsgodkendte kort eller øge kreditgrænser uden varsel. Den spanske nationalbank havde allerede indikeret, at hvis en kunde overskrider sin grænse, fordi banken har hævet den uden at konsultere dem, skal institutionen bære omkostningerne ved disse køb og forhindre potentiel kreditkortsvindel.
Gratis kortmuligheder på markedet
Mens de nye regler behandles, fortsætter markedet for gebyrfri kreditkort med at tilbyde alternativer. Blandt de mest kendte er dem fra Revolut, Creditio, Plazo og WiZink , som alle ikke har et årligt gebyr og kreditgrænser, der kan nå op på €6.000, afhængigt af ansøgerens profil. Disse kort giver dig mulighed for at få rentefri finansiering og adgang til fordele såsom pointprogrammer eller cashback, selvom det altid er tilrådeligt at gennemgå vilkårene og betingelserne.
Reformen nærmer sig endelig godkendelse med en forventet implementeringsdato i slutningen af 2026. I mellemtiden kan forbrugerne tjekke status på deres revolverende kreditkort, og hvis de har høje renter, kan de kontakte deres bank eller bruge Banco de Españas simulator. Den nye lov styrker kundebeskyttelsen, men det bedste forsvar er stadig at læse det med småt og ikke acceptere uopfordrede lån.
