Pensionering i Spanien undergår et paradigmeskift . Den massive ankomst af babyboom-generationen til pensionsalderen, successive reformer af systemet og den historiske kløft mellem lønmodtagere og selvstændige har skabt et scenarie, hvor tallene sender et meget klart budskab: ikke alle pensionister modtager det samme beløb, og de kommer heller ikke i nærheden af det samme niveau af velvære.
Mens nye pensionister under den generelle ordning modtager ydelser, der nærmer sig eller overstiger 2.000 euro om måneden i 14 udbetalinger , ligger en betydelig del af selvstændige og enker langt under mindstelønnen, hvor udbetalingerne ofte ikke når op på 900 euro. I mellemtiden er pensionssystemet, omend meget generøst sammenlignet med resten af Europa, under stigende pres på grund af det stigende antal modtagere og kraftigt stigende omkostninger.
Gennemsnitlig pension i systemet og forskel mellem ordninger
Ifølge de seneste tilgængelige data fra social sikring for slutningen af 2024 og begyndelsen af 2025 er den gennemsnitlige samlede pension i systemet (inklusive alle bidragsbaserede pensionsordninger) omkring 1.260-1.423 euro om måneden, afhængigt af tidsrammen og om det refererer til hele systemet eller specifikt den generelle ordning. I februar 2025 modtog en pensionist i den generelle ordning i gennemsnit 1.423,35 euro, et beløb der inkluderer alders-, enke-, varig invalidepension og andre bidragsbaserede pensioner.
Dette samlede tal skjuler dog en meget dyb forskel, når man sammenligner de to hovedgrupper: lønmodtagere i den generelle ordning og arbejdstagere i den særlige ordning for selvstændige (RETA) . Mens den gennemsnitlige pensionist i den generelle ordning let overstiger 1.400 euro om måneden, halter den typiske selvstændige adskillige skridt bagud, med en forskel på mere end 500 euro.
Konkret set modtager selvstændige i gennemsnit 517,25 euro mindre end dem, der er i den generelle sociale sikringsordning. Denne forskel er ikke en ubetydelig detalje: den former hverdagen for hundredtusindvis af selvstændige pensionister, der efter et helt livs arbejde når pensionsalderen med en meget lav indkomst.
Det regionale billede forbedrer heller ikke situationen. I næsten 60 % af provinserne og de autonome regioner når den gennemsnitlige pension for selvstændige ikke op på 900 euro om måneden. Og i ingen region når den gennemsnitlige pension for selvstændige (RETA) niveauet for den tværfaglige mindsteløn (SMI), der i øjeblikket er fastsat til 1.134 euro om måneden fordelt på 14 udbetalinger. Med andre ord lever størstedelen af pensionerede selvstændige af indkomster, der er betydeligt lavere end den tærskel, som staten selv fastsætter som minimumsløn for en aktiv arbejdstager.
Nye pensionister under den generelle ordning: pensioner tæt på 2.000 euro
Hvis vi fokuserer på nye pensionister under den generelle ordning , er situationen meget anderledes og i mange tilfælde betydeligt mere komfortabel. Den gennemsnitlige bidragspension for nye pensionister under denne ordning har oplevet flere år med betydelige stigninger og når op på næsten 2.000 euro om måneden.
De seneste data fra den sociale sikringsordning viser, at hver ny pensionist i januar kom ind i systemet med en gennemsnitlig pension på 1.982 euro om måneden, udbetalt i 14 rater . Dette er det højeste tal i historien og afspejler konvergensen af flere faktorer: længere og bedre betalte arbejdsliv, højere lønninger i de senere stadier af arbejdslivet og de incitamenter, der blev indført i den seneste reform for at udskyde den effektive pensionsalder.
Denne stigning er ikke midlertidig. Den gennemsnitlige startpension for nye pensionister under den generelle ordning vokser med en årlig rate på 5,5 % , mens inflationen ligger omkring 2,3 %. Med andre ord vinder nypensionerede personer i købekraft i forhold til priserne og også sammenlignet med tidligere generationer af pensionister.
Set i perspektiv er springet slående: I 2021 var den gennemsnitlige pension for en ny pensionist under den generelle ordning omkring 1.583 euro . På bare fem år har den oplevet en stigning på næsten 25 %, det vil sige omkring tre point over den akkumulerede inflation i samme periode. Og dette er på trods af, at tidlig pensionering er blevet gjort mere restriktiv med nye sanktioner, som i teorien til en vis grad burde begrænse størrelsen af de indledende pensioner.
Det er også vigtigt at skelne mellem pensionerne for nyligt pensionerede personer og pensionerne for alle pensionister under den generelle ordning. Mens nye pensioner allerede overstiger €1.900-€2.000, er gennemsnittet for alle lønmodtagere omkring €1.606,6. Denne forskel forklares ved, at det samlede gennemsnit stadig inkluderer pensionister fra tidligere generationer, der gik på pension med lavere bidragsgrundlag.
Selvstændige pensionister (RETA): pensioner langt under mindstelønnen
I den anden ende af spektret finder man selvstændige pensionister , hvis gennemsnitlige pension fortsat er betydeligt lavere end lønmodtageres. Trods årlige stigninger er det beløb, de modtager ved pensionering, fortsat langt under det niveau, der anses for tilstrækkeligt til at garantere en komfortabel alderdom.
Den gennemsnitlige pension i RETA (Special Regime for Self-Employed Workers) varierer i øjeblikket fra 966,8 € til 1.006,23 € om måneden , afhængigt af tidspunktet og den specifikke kilde til dataene. Tallet på 1.006,23 € afspejler allerede den stigning på 2,8 %, der for nylig blev anvendt på bidragsbaserede pensioner. Alligevel er forskellen i forhold til den generelle ordning fortsat enorm: Selvstændige pensionister modtager i gennemsnit en pension, der er 39,4 % lavere end lønmodtageres.
Denne forskel er hverken tilfældig eller af ny dato. I årtier har mange selvstændige bidraget med minimumssatsen , da systemet tillod dem frit at vælge deres bidrag uanset deres faktiske indkomst. Denne strategi, der er designet til at reducere den månedlige byrde under arbejdet, har en direkte konsekvens: meget beskedne pensioner, ofte endda under systemets minimumspension og altid under mindstelønnen.
De provinsielle og regionale kort bekræfter problemets alvor. I næsten 60 % af landet når den gennemsnitlige pension for pensionerede selvstændige ikke op på 900 euro om måneden , og i ingen region når den op på den nuværende mindsteløn. Det betyder, at et betydeligt antal selvstændige pensionister reelt lever på fattigdomsgrænsen eller er afhængige af anden familieindkomst for at få enderne til at mødes.
Organisationer som Fagforeningen for Fagfolk og Selvstændige (UPTA) har fordømt denne situation i et stykke tid. Dens formand, Eduardo Abad, har været særlig klar i sin udtalelse om, at det er uacceptabelt, at de, der har brugt årtier på at drive små virksomheder og bidrage til beskæftigelse og økonomisk vækst, skal afslutte deres arbejdsliv med en usikker pensionering.
UPTA-forslag og et system med bidrag baseret på faktisk indkomst
For at forsøge at rette op på denne situation har UPTA i årevis talt for en strukturel ændring af selvstændiges sociale sikringsbidrag . Det vigtigste tiltag, der allerede er på plads, er systemet med bidrag baseret på faktisk indkomst, som erstatter den gamle model med frit valg af bidragsgrundlag inden for forudbestemte minimums- og maksimumsgrænser.
Siden 2023 har selvstændige været forpligtet til at bidrage til social sikring baseret på deres nettoindkomst inden for en række indkomstgrupper med tilhørende minimumsbidragsgrundlag og -satser . I teorien vil dette give dem, der tjener mere, mulighed for at bidrage mere til systemet og i det lange løb opnå ret til højere pensioner. Omvendt vil dem med mere beskedne indkomster opleve, at deres bidragsbyrde bliver noget mildnet, men deres fremtidige pension vil også forventes at være lavere.
UPTA anser denne ændring for at være et skridt fremad, men utilstrækkelig til at lukke pensionsforskellen mellem selvstændige og lønmodtagere. Derfor foreslår den en specifik forstærkningsplan: en årlig stigning på tre procentpoint i det gennemsnitlige pensionsbeløb for selvstændige over de næste fire år. Med denne stigning kan den gennemsnitlige folkepension for selvstændige (RETA) nå op på omkring 1.020 euro om måneden ved udgangen af denne periode.
For Eduardo Abad er problemet ikke kun kvantitativt, men også politisk og socialt. Han har kritiseret den progressive regering for ikke at prioritere forbedringen af de laveste pensioner mere kraftfuldt, og bebrejder samtidig oppositionen for ikke at anerkende, hvor vigtigt det er at adressere denne ubalance, hvis pensionssystemet skal opfattes som retfærdigt og rimeligt.
Deres budskab fokuserer på at adressere situationen for dem, der modtager de laveste ydelser i systemet, og understreger, at det ikke kun handler om tal, men om værdigheden hos de mennesker, der har bidraget til landets produktive struktur gennem deres selvstændige virksomhed. I sidste ende er målet at sikre, at ingen selvstændige pensionister dømmes til fattigdom efter deres arbejdslivs afslutning.
Enkestand: meget lave pensioner og feminiseringen af usikkerhed
Ud over sammenligningen mellem den generelle ordning og den særlige ordning for selvstændige (RETA) er en anden gruppe, der illustrerer systemets interne uligheder, gruppen af enkepensionsmodtagere . I november 2024 var den gennemsnitlige enkepension omkring 898,8 € om måneden, hvilket er et godt stykke under mindstelønnen og også under den gennemsnitlige pension i systemet.
Nøglen ligger i reglerne: Generelt giver en enkepension modtageren ret til 52 % af den afdøde arbejdstagers bidragsgrundlag. Siden 2019 er der indført en forbedring for visse tilfælde: Når modtageren er 65 år eller ældre, ikke modtager anden offentlig pension, ikke har indkomst fra beskæftigelse eller selvstændig virksomhed og ikke overstiger visse grænser for indkomst fra kapital eller økonomiske aktiviteter (ca. 7.707 € årligt), stiger procentdelen til 60 %.
I praksis efterlader dette system et stort flertal af enker (og i langt mindre grad enkemænd) med meget lave indkomster . Faktisk efterlader den gennemsnitlige enkepension dem langt under mindstelønnen, hvilket forklarer, hvorfor adskillige pensionistgrupper kræver en betydelig forbedring af disse ydelser, især for de mest sårbare.
I Spanien er der cirka 2,35 millioner enker/enkemænd, der modtager pension , hvoraf langt de fleste er ældre kvinder. Kombinationen af lave pensioner, øget forventet levealder og i mange tilfælde mangel på anden indkomst placerer denne gruppe i en meget sårbar position. Derfor lægger organisationer som Coespe, ASJUBI40 og de baskiske pensionistplatforme (MPEH) konstant pres på regeringen for at øge disse udbetalinger mere betydeligt.
I 2024 godkendte regeringen en stigning på 14,1 % for enkepensioner med forsørgede børn , hvilket er en betydelig forbedring, men som de berørte anser for utilstrækkelig. Der forventes en generel stigning på omkring 3 % i 2025, hvilket vil svare til en gennemsnitlig stigning på ca. 27 euro om måneden for enkepensioner. Desuden fastsætter den seneste reform, at minimumspensionerne for enker skal stige over forbrugerprisindekset (CPI) mellem 2024 og 2027 med det formål gradvist at bringe dem tættere på minimumsalderpensionerne.
Nylige reformer: incitamenter, sanktioner og pensionsstrategi
Udviklingen i pensioner for nye pensionister forklares ikke udelukkende af arbejdstagernes lønudvikling, men også af de ændringer, der blev indført i den seneste pensionsreform . En af hjørnestenene i denne reform har været at give incitamenter til udskudt pensionering og belønne dem, der vælger at forblive aktive ud over den normale pensionsalder.
Disse incitamenter, som kan tage form af procentvise stigninger i pensioner eller engangsudbetalinger, har formået at hæve den gennemsnitlige effektive pensionsalder og samtidig øge det indledende pensionsbeløb for dem, der benytter sig af dem. Dette er logisk: dem, der bidrager i flere år, og som også tjener relativt høje lønninger i den senere del af deres karriere, ender med et mere generøst pensionsgrundlag.
Samtidig er reglerne for tidlig pensionering blevet strammet med nye sanktioner . Ideen er at modvirke for tidlig udtræden af arbejdsmarkedet, hvilket belaster systemet i en længere periode. Den kombinerede effekt af sanktioner og incitamenter har dog også haft bivirkninger, især med hensyn til den specifikke tidsplan for, hvornår mange arbejdstagere beslutter at ansøge om deres pension.
Et andet centralt element er indekseringen af pensioner i forhold til forbrugerprisindekset. Hver januar justeres de bidragsmæssige ydelser i henhold til den gennemsnitlige inflation i det foregående år. Dette har ført til en slags "decemberstrategi" : nogle arbejdstagere vælger at gå tidligt på pension ved årets udgang for at modtage deres justerede pension i januar. I perioder med lav inflation er dette skridt måske ikke umagen værd på grund af gebyrerne for tidlig pensionering, men i år med stigende priser er det meget mere rentabelt for den kommende pensionist ... og betydeligt dyrere for socialsikringen.
Pensionstallene afspejler dette tydeligt. I januar blev der registreret 38.760 nye pensioneringer , det næsthøjeste tal i hele den historiske serie, da den inkluderer mange ansøgninger indsendt i slutningen af december. Et markant fald observeres normalt i de følgende måneder: I februar 2024 faldt antallet af nye pensioneringer f.eks. med 18 % i forhold til januar, og i februar 2023, efter et år med høj inflation, nåede faldet 31 %. Alt tyder på, at mange arbejdstagere omhyggeligt planlægger deres pensionering for at optimere deres pension inden for de nuværende regler.
Et meget generøst pensionssystem sammenlignet med Europa
Ud over interne spændinger er det vigtigt at sætte den spanske model i den europæiske kontekst. Ifølge beregninger udarbejdet af regeringen i den seneste rapport om ældre fører Spanien EU i det, der kaldes dækningsgraden: den procentdel af slutlønnen, der dækker den første pension.
I Spanien er den gennemsnitlige pensionskompensationsgrad omkring 77 % af slutlønnen , mere end 30 point over det europæiske gennemsnit. Det betyder, at nye spanske pensionister generelt opretholder et indkomstniveau, der er relativt tæt på det, de havde som aktive arbejdstagere, hvilket ikke er tilfældet i de fleste nabolande.
Denne indledende generøsitet forstærkes yderligere af den årlige justering af pensioner i overensstemmelse med forbrugerprisindekset (CPI) , hvilket garanterer opretholdelse af købekraften over tid. Som følge heraf ender spanske pensionister i løbet af deres levetid som pensionister med at modtage i gennemsnit omkring 60 % mere, end de bidrog med i løbet af deres arbejdsliv, når tallene er justeret for økonomisk vækst og inflation.
Denne egenskab får det spanske pensionssystem til at virke meget beskyttende, men det øger også følsomheden med hensyn til dets økonomiske bæredygtighed, især i en kontekst af accelereret befolkningsaldring og en massiv indtræden af babyboomere i pensionsalderen.
Babyboomens effekt: flere pensionister og mere forbrug
I de senere år har babyboom- generationens gradvise indtræden i pensionssystemet dramatisk øget både antallet af pensionister og den samlede månedlige løn, som socialsikringen skal dække. Spanien har nu oplevet fire år i træk med en stigning på mere end 100.000 yderligere pensionister hver tolvte måned.
I det seneste år, for hvilket der er tilgængelige data, er antallet af pensionister steget med cirka 113.700 . I mellemtiden har dødsfaldene stabiliseret sig under 270.000 årligt, mens antallet af nye pensionister har oversteget 380.000. Nettobalancen er derfor klart positiv, hvilket resulterer i en fortsat stigning i den pensionerede befolkning.
Kombinationen af en høj pensionsalder og høje startpensioner (især blandt nye pensionister under den generelle ordning) forårsager en kraftig stigning i pensionsudgifterne . Den månedlige pensionsudbetaling er praktisk talt fordoblet på et årti: fra omkring 5.300 milliarder euro om måneden i 2013 (udbetalt i 14 rater) til over 10.400 milliarder euro i dag.
Denne vækst er en af de største udfordringer for de offentlige finanser på mellemlang og lang sigt. At opretholde et system, der udbetaler høje pensioner, er indekseret til inflation og har et stigende antal modtagere, kræver en kombination af flere løftestænger: øgede indtægter gennem bidrag og skatter, parametriske justeringer og potentielt designændringer, der bedre fordeler omkostningerne på tværs af generationer.
Samtidig er realiteten, at der inden for dette generøse system eksisterer meget ulige situationer side om side: pensionister under den generelle ordning med pensioner tæt på 2.000 euro, selvstændige, der knap når op på 1.000 euro, og enker, der modtager omkring 900 euro. Denne heterogenitet er kernen i den politiske og sociale debat om modellens tilstrækkelighed og retfærdighed.
Under hensyntagen til de officielle data og de involverede gruppers krav kan den nuværende pensionssituation i Spanien opsummeres i et meget klart billede: et globalt generøst og voksende system, men med alvorlige interne ubalancer mellem ordninger, pensionstyper og territorier, hvor nye lønmodtagere er klart favoriseret i forhold til selvstændige og enker, og hvor de næste reformer skal håndtere det dobbelte krav om at garantere økonomisk bæredygtighed uden at lade dem i stikken, der i dag allerede lider under de laveste pensioner.
