Forholdet mellem banker og deres kunder vedrørende finansiering står over for en betydelig forandring. Regeringen har fremmet en lovreform, der forhindrer finansielle institutioner i at øge kreditkortgrænser eller aktivere nye kreditlinjer uden kortholderens udtrykkelige anmodning. Denne foranstaltning, der er inkluderet i udkastet til forbrugerkreditlov, har til formål at begrænse overgældsætning og give forbrugerne mere kontrol over deres forbrug.
Indtil nu har det været almindelig praksis for banker ensidigt at øge deres kunders tilgængelige kredit og præsentere det som en kommerciel fordel. I henhold til de nye regler vil enhver stigning i lånekapaciteten kræve en forudgående anmodning og udtrykkeligt samtykke , uden genveje eller automatiske aktiveringer. Reformen indfører også grænser for omkostningerne ved visse produkter, såsom revolverende kreditkort, og udvider den spanske nationalbanks tilsyn til hele forbrugerkreditøkosystemet.
Hvad ændrer sig med den nye regulering
Lovforslaget, der blev godkendt af Ministerrådet den 7. januar 2026, fastslår i artikel 63, at det er forbudt at yde kredit til forbrugere uden deres forudgående anmodning og udtrykkelige samtykke. Dette gælder for kreditkort udstedt uden udtrykkeligt samtykke, samt kreditlinjer, overtræk og enhver anden form for forbrugerfinansiering. Loven kræver, at samtykket skal være en bekræftende, fri, specifik, informeret og utvetydig handling, således at det ikke kan formodes gennem tavshed, passivitet eller forudafkrydsede felter.
I praksis vil banker ikke længere kunne øge et korts kreditgrænse, aktivere en ny finansieringsmulighed knyttet til et eksisterende produkt eller tilbyde et yderligere lån, som brugeren ikke har anmodet om. Salgstilbuddet forsvinder ikke , men lånet vil først blive bevilget, når kunden bekræfter, at de ønsker at bruge det. Således kan en finansiel institution fortsætte med at annoncere forhåndsgodkendte lån eller tilgængelige kort, men aktiveringen vil være betinget af forbrugerens udtrykkelige samtykke.
Grænser for omkostningerne ved kredit og revolverende kreditkort
Reformen er ikke begrænset til, hvordan kredit tilbydes, men omfatter også prissætning. Der er fastsat et midlertidigt loft på 22 % ÅOP for nye forbrugerkredittransaktioner, som også vil gælde for tilbagebetaling af eksisterende revolverende kreditkort, indtil den spanske centralbank offentliggør de endelige tærskler baseret på lånebeløb. Overtræk vil også være forbudt at generere renter og gebyrer, der hæver ÅOP til over 2,5 gange den lovpligtige rente.
For lån med høje omkostninger, såsom mikrolån og digitale kviklån, er der fastsat strengere betingelser: en maksimal månedlig rente på 4 %, en maksimal provision på 5 % med et loft på 30 € og en minimum tilbagebetalingsperiode på tre måneder. Derudover er "køb nu, betal senere"-modellen (BNPL) for første gang inkluderet i forbrugerkreditbeskyttelse, hvilket repræsenterer en betydelig ændring for platforme, der tilbyder denne type finansiering.
Udvidet tilsyn og forpligtelser for virksomheder
Den spanske centralbank indtager en mere aktiv rolle i tilsynet med sektoren. Alle enheder, der yder forbrugerkredit, herunder digitale platforme, skal godkendes og overvåges af tilsynsmyndigheden. Kontrakter underskrevet med uautoriserede långivere vil være ugyldige, hvilket giver forbrugerne yderligere beskyttelse. Denne foranstaltning er en reaktion på stigningen i teknologi- og finansielle virksomheder, der tilbyder kreditkort uden indkomstverifikation via internettet eller mobilapplikationer, hvilket indtil nu har opereret i en gråzone.
Loven indfører også forpligtelser for virksomheder. Hvis en virksomhed ønsker at tilbyde sine kunder muligheden for at betale et køb i rater med renter, skal den gøre det gennem en autoriseret finansiel institution eller en reguleret formidler . Ellers kan den kun tilbyde rentefri betalingsplaner. Denne ændring har til formål at forhindre forretningspraksis, der skjuler kredittransaktioner uden for officielt tilsyn.
De nye forbrugerkreditregler repræsenterer et vendepunkt i forholdet mellem banker og kunder. Med forbuddet mod at øge kreditkortgrænserne uden samtykke, fastsættelse af lofter over prisen på produkter som revolverende kredit og udvidelsen af tilsynet til hele det finansielle økosystem, sigter regeringen mod at reducere overgældsætning og styrke forbrugerne. Selvom forslaget stadig er under behandling og endnu ikke er trådt i kraft, vil den endelige godkendelse markere et skift i den måde, kredit ydes på i Spanien.
