Realkreditudlån er genvundet i styrke i Spanien i løbet af 2025, hvilket markerer en opadgående tendens, der ikke er set siden udbruddet af den seneste finanskrise. Med faldet i renten og et noget mere gunstigt økonomisk klima har bankerne genaktiveret deres udbud af lån til boligkøb, hvilket både øger tildelingen af nye lån og forbedrer vilkårene for dem, der søger finansiering.
Dette scenarie er blevet ledsaget af en reduktion i omkostningerne ved realkreditlån.hvilket har fået flere familier til at overveje at købe deres eget hjem. Derudover er konkurrence mellem banker, køberinteresse og muligheden for at forhandle rabatter eller give afkald på visse gebyrer ofte nøglefaktorer i at finde et realkreditlån, der virkelig passer til den enkeltes behov.
Udviklingen af realkreditlån i 2025
Tallene afspejler en markant stigning i udbuddet af realkreditlån i år. Alene i første kvartal af 2025 godkendte bankerne næsten 19.500 milliarder euro i nye boliglån, en stigning på omkring 25 % i forhold til samme periode sidste år, ifølge de seneste data offentliggjort af den spanske centralbank. Samlet set overstiger den udestående realkreditbalance 500.000 milliarder euro efter flere års fald, et tydeligt tegn på genoplivningen af kredit til boligkøb.
Rentenedsættelsen er en afgørende faktor. Euribor-renten, som er den primære rente for de fleste variabelt forrentede realkreditlån, er faldet til lige over 2 %, hvilket sænker de månedlige betalinger for dem med eksisterende lån og giver et yderligere incitament for dem, der søger ny finansiering. Denne reduktion betyder for eksempel en årlig besparelse på mere end 1.500 euro for et typisk realkreditlån på 150.000 euro.
Derudover har bankerne i mange tilfælde lempet betingelserne., både ved at reducere de anvendte renter og ved at lette adgangen til finansiering gennem lavere krav til forudgående opsparing eller ved at lempe de krævede garantier. Det er en tid, hvor købere indser, at det kan være mere overkommeligt at købe et hjem, selvom stigende priser i nogle områder også fører til en vis forsigtighed.
Realkredittendenser og -typer: fast, variabel og blandet
Realkredit findes primært mellem fastforrentede, variabelt forrentede og blandede lån, der hver især har sine fordele og ulemper. Valget mellem det ene produkt eller det andet afhænger af personlige præferencer, økonomisk situation og forventninger til den fremtidige renteudvikling.
- Fast pant: Opretholder konstante afdrag i hele lånets løbetid. Det er den mulighed, der giver mest ro i sindet, da den ikke er afhængig af markedsudsving. Det foretrækkes normalt af dem, der ønsker at undgå overraskelser og prioritere stabilitet. I 2025 ligger de bedste tilbud med fast rente fra 2,30 % til 2,50 % ÅOP med bonusser, selvom der også er forskelle afhængigt af banken og de købte tjenester.
- Variabelt pant: Refereret til Euribor (eller et andet indeks), hvilket betyder, at renten kan stige eller falde afhængigt af markedet. Det er almindeligt, at de i starten har en fast rente i et år og derefter får udbetalt i henhold til værdien af Euribor plus en difference (for eksempel Euribor +0,49%). Hvis Euribor forbliver lav, kan de blive meget konkurrencedygtige, men der er risiko for stigende renter i fremtiden.
- Blandet realkreditlån: De kombinerer en indledende fastrenteperiode (normalt mellem 3 og 10 år) og skifter efterfølgende til en variabel rente. De tilbyder et stabilt gebyr de første par år og mere fleksibilitet senere.
Når man sammenligner tilbud, er det vigtigt at overveje ikke kun renten, men også gebyrer, tilhørende produkter (såsom forsikring eller Betalingsservice), det beløb, der kan finansieres, og fleksibilitet med tidlige tilbagebetalinger. For at tilbyde bedre vilkår kræver banker ofte køb af andre produkter, såsom hus-/livsforsikring, pensionsordninger eller direkte indbetaling af indkomst, hvilket kan medføre yderligere omkostninger, der bør beregnes, før der træffes en beslutning.
Adgangskrav, bonusser og 100% finansiering
For at kvalificere sig til de bedste realkreditvilkår værdsætter bankerne primært en ansøgers jobstabilitet, påviselige indkomst og tidligere opsparingsniveau. Selvom de fleste långivere finansierer op til 80 % af en boligs værdi, findes der tilbud (især til unge eller førstegangskøbere), der giver mulighed for dækning af op til 100 % af den vurderede værdi. Disse 100% realkreditlån er dog normalt forbeholdt meget solvente profiler eller meget specifikke omstændigheder (for eksempel køb af en bolig i visse selvstyrende samfund eller gennem en statslig eller privat garanti).
Det er forbundet med yderligere risici at ansøge om et realkreditlån med 100% rente. —øger den månedlige betaling og den samlede rente, der skal betales—, men det kan være attraktivt for dem uden en stor opsparingsbuffer. Nogle banker, såsom ABANCA, Unicaja, Ibercaja og ING, tilbyder disse typer produkter i visse regioner, selvom betingelserne ofte er mere krævende.
På den anden side kan rentebonusser opnås ved at opfylde visse krav. såsom direkte indbetaling af løn, tegning af forsikring eller sammenkobling af investeringsprodukter. De besparelser, dette repræsenterer, burde opveje omkostningerne ved disse ekstra produkter, så det er altid tilrådeligt at gennemgå det med småt og bruge simuleringer, før man underskriver noget.
Nyttige tips og ting at overveje, før du ansøger om et realkreditlån
Før du ansøger om et realkreditlån, er det en god idé at udarbejde dit regnskab omhyggeligt og sammenligne alle tilgængelige muligheder. Blandt de mest gentagne råd fra eksperter er:
- Beregn det maksimale gebyr, du komfortabelt kan betale (ideelt set ikke mere end 30-35% af den månedlige nettoindkomst).
- Spar mindst 20% af ejendommens værdi for entré, plus yderligere 10% til dækning af skatter og driftsudgifter.
- Sammenlign tilbud fra flere virksomheder under hensyntagen til alle omkostninger (renter, provisioner, tilknyttede produkter osv.).
- Forhandle med banken, især hvis du har en solvent profil. Der er ofte mulighed for at få rentenedsættelser eller fjerne visse gebyrer.
- Gennemgå din økonomiske historik, og sørg for, at du ikke har udestående problemer eller gæld.. Jo bedre ansøgerens profil er, desto bedre vilkår kan der opnås.
- Overvej at bruge en realkreditmægler eller finansiel formidler. specialiseret, som kan hjælpe dig med at få skræddersyede tilbud og lette procedurerne.
Dagens realkreditmarked tilbyder mange muligheder for dem, der ønsker at købe et hus. En grundig analyse af vilkårene, sammenligning og beregning af alle tilknyttede langsigtede omkostninger er afgørende for at vælge det mest passende realkreditlån.
