Et af de spørgsmål, du vil stille dig selv i øjeblikket, er, om det er praktisk for dig at tegne et realkreditlån til en variabel eller fast rente. Ikke overraskende kan denne beslutning betyde at spare et betydeligt beløb. Dette er en af grundene til, at det skal være en meget tænkte hvor du ikke har andet valg end at analysere lys og skygger ved at vælge en eller anden form for finansiering. Du kan ikke glemme, at det er en kontrakt, der vil have en meget lang udløbstid, normalt mellem 20 og 40 år. En faktor for ikke at tage denne operation let, da du kan fortryde det i de kommende år.
Fra dette generelle scenario er det gennemsnitlige beløb, der er registreret i ejendomsregistrene i marts i år (fra tidligere tidligere udførte handlinger) 136.794 euro, 1,8% højere end samme måned i 2017ifølge de seneste data fra National Institute of Statistics (INE). Og at de fra nu af kan give dig mere end et fingerpeg om, hvor brugernes vaner bevæger sig i denne klasse af produkter til finansiering af et hjem.
Hvor der i pant i boligerne den gennemsnitlige rente er 2,62% (18,7% lavere end marts 2017) og den gennemsnitlige løbetid på 24 år. 62,2% af boliglån er med en variabel rente og 37,8% med en fast rente. Fastlån med fast rente oplevede et fald på 9,9% i årlig rente. Den gennemsnitlige rente ved starten var 2,42% for realkreditlån på variabelt forrentede boliger (med et fald på 24,5%) og 3,05% for fastforrentede realkreditlån (6,7% lavere).
I øjeblikket dominerer variablen
Ifølge den officielle rapport, der er udarbejdet af National Institute of Statistics, afsløres det, at af de 5.772 realkreditlån med ændringer i deres betingelser skyldes 45,2% ændringer i renten. Efter ændring af betingelser, procentdelen af fastforrentede realkreditlån falder fra 14,2% til 13,7%, mens realkreditlån med variabel rente faldt fra 85,1% til 84,7%. Euribor er den sats, som den højeste procentdel af realkreditlån med variabel rente refererer til, både før ændringen (70,4%) og efter (77,5%).
En anden af de mest relevante data fundet i denne undersøgelse fra officielle organer er, at den gennemsnitlige rente på lån i fastforrentede realkreditlån efter ændring af betingelser falder 1,5 point og af realkreditlån med variabel rente falder 1,0 point. Til det punkt, at den tendens, der eksponeres gennem indgåelse af realkreditlån, er, at den variable rente i øjeblikket stadig foretrækkes af spanske brugere. Men fra nu af vil vi forklare, hvad dens største fordele og ulemper er.
Hvorfor abonnere på den til en fast rente?
Momentum-type prioritetslån markedsføres med mere ekspansive renter end realkreditlån med variabel rente. Men der er nogle fordele, som du kan vælge denne finansieringsmodel. En af de vigtigste er, at de vil give dig større sikkerhed, fordi du vil vide, at du altid vil du betaler det samme månedlige gebyr. Uanset hvad der sker på de finansielle markeder, og selvom der udvikles en økonomisk krise med uoverskuelige konsekvenser. Fra dette scenarie er der ingen tvivl om, at du vil være i stand til bedre at planlægge dit personlige eller familiebudget for de kommende år. Mere end realkreditlån med variabel rente.
Et andet af de mest relevante aspekter ved fastforrentede prioritetslån er det faktum, at de i perioder med ekspansion med rentesatser har en ændring i operationer, der er meget mere fordelagtigt for deres ansøgere. Det betyder, at hvis du mener, at renten de vil gå op i de næste par år det er meget bedre, at du ansætter hende under denne meget specielle egenskab. Ikke forgæves, du sparer en masse penge indtil kontraktens udløb. Uden noget chok i varigheden af det. Det er derfor en mere fordelagtig mulighed for de mere konservative eller defensive kundeprofiler.
Andre bidrag af faste satser
Generelt denne klasse af realkreditlån handles med mindre provision og udgifter til forvaltning eller vedligeholdelse. Det er meget vanskeligt for dem at anvende 2% på undersøgelse, åbning eller endda tidlig aflysning. Men under alle omstændigheder vil de bevæge sig under margener, der bedre tolereres af din indenlandske økonomi. Dette betyder ikke, at det i de senere år ikke har været den bedste model at linke dit pant af grunde, der er meget lette at forstå.
På denne måde viser de data, som National Institute of Statistics afslører, at kun lidt over 90% af de spanske brugere støtter denne løsning at købe din lejlighed, lejlighed eller anden fast ejendom. Selvom det er en tendens, der vender, da Den Europæiske Centralbanks (ECB) beslutning om at hæve renten i euroområdet er nær. Noget der utvivlsomt vil ske næste år. Så vidt det afspejles i de nationale købers vaner.
Hvornår er en variabel rente bedre?
Tværtimod anbefales det, at realkreditlån med variabel rente formaliseres i perioder, hvor prisen på penge er på et historisk lavt niveau. Ligesom det scenarie, der sker lige nu. Fordi du finder interesser meget mere konkurrencedygtige end før. Med det europæiske benchmarkindeks, kendt som Euribor, i negativt område og sigter mod a citat fra -0,186. Det betyder, at det koster dig mindre at finansiere dig selv, fordi værdien i prisen på penge ikke er meget høj, langt fra den.
Dette er dog et scenario, der bestemt ikke varer hele tiden. Og når som helst kan tendensen ændre sig. Som det opdages i disse præcise øjeblikke. For når dette nye scenarie ankommer, vil realkreditlån med variabel rente være dyrere end fastlån, og dette skaber en god del af brugerne vender tilbage til et pant af disse karakteristika. Hvor de til enhver tid vil vide, hvad det vil koste at finansiere sig selv i så mange år.
Med spænd under 1%
Det nuværende konjunkturmoment fører til, at du kan finde produkter til finansiering af et hjem med spænd under 1%. Også at de har eliminerede provisioner og andre udgifter til forvaltning eller vedligeholdelse. Med et bredt udvalg af tilbud, der kan favorisere dig i dit ønske om at købe det hus, som du har ønsket så meget. I øjeblikket med variabel hastighed, men efter et par måneder kan du ændre mening. Fordi det i alle tilfælde vil afhænge af det øjeblik, hvor den økonomiske situation er placeret, og at det selvfølgelig ikke altid vil være den samme som du allerede kender.
På den anden side kan du ikke glemme, at dette er en meget personlig beslutning, der vil afhænge af mange faktorer. Og en af de vigtigste er alder og selvfølgelig din udsigter i arbejdslivet. Fordi et af dine prioriterede mål er ikke at rejse gælden med meget intensitet. Fordi denne kendsgerning kan give dig mere end en komplikation i de år, der forbliver indtil modenhed. Ud over andre mere tekniske tilgange, som du kan vurdere, når du formaliserer kontrakten for dette finansielle produkt.
Til stede i bank tilbud
Under alle omstændigheder skal du ikke være bange for manglende forslag fra banker. Fordi både realkreditlån med fast rente og variabel rente er inkluderet i de nuværende banktilbud. Ingen af dem er stoppet med at deltage i disse private finansieringsmodeller. Med kampagner, der kan være meget interessante for folk, der er på udkig efter en lejlighed i øjeblikket. Også selvom med forskellige forslag inden for hver finansieringsmodel.
Hvor det er meget bemærkelsesværdigt, at det samlede antal prioritetslån med ændringer i deres betingelser registreret i ejendomsregistrene er 5.772, 34,5% mindre end i marts 2017. I boliger falder antallet af pant, der ændrer deres betingelser, 34,3% ifølge data genereret i marts i år og udgivet af National Institute of Statistics.
Fordi der ikke er tvivl om, at du til enhver tid kan ændre betingelserne for realkreditlånene. Selvom det vil betyde en økonomisk omkostning, der allerede vil blive analyseret i en anden artikel på en mere detaljeret måde. Afhængig af de ændringer, der genereres på realkreditmarkedet. Som det ser ud til, vil det ske om et par måneder. Med det formål at forsøge at spare et par euro.
Under alle omstændigheder skal du bemærke, at du i faste renter ikke har noget chok i den samme varighed. Det er derfor en mere fordelagtig mulighed for de mere konservative eller defensive kundeprofiler. Det er meget vigtigt at tage dette i betragtning.