Er langsigtede indskud det værd?

Et af de mest populære opsparingsprodukter er et tidsbegrænset bankindskud. Den største ulempe er dog i øjeblikket den lave rentabilitet. Med renter på opsparing, der ikke er højere end 1% , selvom der ikke er gebyrer eller andre administrations- eller vedligeholdelsesomkostninger, er en strategi til at forbedre afkastet at foretage langfristede indskud, hvilket betyder at holde pengene bundet i mange måneder – måske for mange for mange sparere.

Under alle omstændigheder kan disse typer opsparingsprodukter indgås med en maksimal løbetid på mellem 3 og 6 år, hvor du kan vælge indlån med stigende renter, strukturerede indlån eller indlån knyttet til et aktiemarkedsindeks, med en minimumskapital på mellem 1.000 og 10.000 euro , hvilket er højere end andre indlånsprodukter med kortere løbetider. I nogle tilfælde er der en reel mulighed for tidlig annullering, medmindre der påløber gebyrer, som kan nå op på 3 %.

Den mest almindelige måde at markedsføre disse typer finansielle produkter på er ved at anvende stigende renter, hvor afkastet bliver mere attraktivt, efterhånden som løbetiderne forlænges, selvom procentsatserne ikke er særlig attraktive sammenlignet med abonnentens faktiske opsparing, der ligger omkring 3%. Der findes ingen innovative formater som dem, der findes i andre typer af kortfristede indlån. Og i alle tilfælde skal dette fratrækkes det afkast, disse produkter tilbyder til personlig opsparing.

Langsigtede indskud: forfremmelser

Langfristede indlån tilbyder ikke de salgsfremmende eller velkomsttilbud, som bankkunder ofte fokuserer på, selvom de typisk har relativt lave renter. I de fleste tilfælde er hele den indsatte kapital garanteret, hvilket giver ekstra sikkerhed for sparere i disse turbulente tider. Dette er dog ikke normen for denne type bankprodukter. I stedet er der tale om meget specifikke strategier, som finansielle institutioner implementerer for at tiltrække kundernes opsparing. De tilbyder bedre vilkår og betingelser gennem højere afkast, hvilket resulterer i et par tiendedele af en procent mere i renten.

På den anden side skal det bemærkes, at dette produkt, når det tilbydes som en kampagne, ikke kan fornyes af dets indehavere. Med andre ord er der ingen mulighed for at fortsætte med de formidlingsmarginer, der pålægges af de vigtigste kreditinstitutter, der er ansvarlige for dets salg. Med en rente, der typisk ligger mellem 1,50 % og 2,50 % , og uden mulighed for tidlig annullering, bør du overveje, om det er tilrådeligt at optage dette lån på nuværende tidspunkt.

Vilkår for ophold

Et af kendetegnene ved disse bankindskud er deres meget lange løbetid, der spænder fra 24 til 56 måneder . Det betyder, at vi har en betydelig mængde tid til at forvalte denne del af vores opsparing, i modsætning til mere traditionelle eller konventionelle indskud. Fra dette perspektiv er det værd at bemærke, at de er forbeholdt en meget specifik profil: mindre aggressive opsparere. Tilsvarende er de blandt de produkter med den længste løbetid, vi kan købe i øjeblikket, og i den henseende minder de meget om investeringsfonde.

Et andet aspekt at overveje ved disse typer indbetalinger er, at de kan åbnes online. Dette giver potentielt højere afkast på et par tiendedele af en procentdel, hvilket supplerer dette besparelsestilbud for enkeltpersoner. Faktisk er det muligt at overstige 1%-mærket med rimelige afkast, startende fra minimumsbeløb på €1.000 pr. kontrakt . Derudover giver online åbning mulighed for en bedre sammenligning af lignende indbetalinger, bekvemt hjemmefra eller et hvilket som helst andet sted, når som helst på dagen, selv om natten eller i weekenderne.

Progressiv rentabilitet

Et af de afgørende kendetegn ved langfristede indlån er, at deres afkast afhænger af den valgte løbetid. Jo længere løbetid, desto højere er den rente, der tilbydes af finansielle institutioner, og som gradvist stiger, indtil den maksimale investeringsperiode er nået. Disse renter varierer fra cirka 0,1 % til 0,5 % og kan tjene som et filter, når vi vælger disse opsparingsprodukter. I sidste ende hjælper dette os med at overvinde de indledende formidlingsmarginer, hvilket er en af ​​vores topprioriteter.

Det skal også bemærkes, at langsigtede indskud aldrig vil give spektakulære afkast. Hvis ikke, tværtimod bevæger de sig også på et meget beskedent niveau for vederlag som følge af den billigere pengepris. Det kan ikke glemmes, at dette i øjeblikket ligger på 0%, og at det er udløseren for, at langsigtede indskud ikke er så rentable, som mange små og mellemstore sparere forventer af denne klasse af bankprodukter. I tråd med andre modeller med lignende karakteristika, som det i øjeblikket kan ses gennem det nuværende bankudbud.

Banker tilbyder

Kreditinstitutter har reageret på denne efterspørgsel og lanceret en bred vifte af langfristede indlånsmuligheder. Det er dog værd at bemærke, at disse indlån er mindre attraktive end før, og at forbedringerne af dem bliver stadig mindre tiltalende. I ingen af ​​disse tilfælde er de knyttet til andre finansielle aktiver , typisk dem fra aktiemarkederne og især fra aktiemarkedsinvesteringer. Desuden opnår langfristede indlån ikke de samme profitmarginer som andre investeringsstrategier.

Det er også meget vigtigt at forstå, at langfristede indlån ikke er beregnet til at indeholde alle en brugers akkumulerede opsparinger. Tværtimod er de designet til at forudse udgifter, der skal dækkes i de kommende måneder eller år, såsom husholdningsregninger, skatter eller endda skolepenge for små børn. Under alle omstændigheder vil det være vigtigt at analysere dit nuværende budget for at bestemme, hvor mange penge du skal afsætte til langfristede indlån.

Ligeledes er det også meget relevant, at disse tidsindskud udgør en måde at skabe en stabil opsparing på mellemlang og især lang sigt. Hvor brugerne kan bevare deres opsparing og få en lille fordel ved disse monetære bevægelser. Ligesom dens lille alsidighed til at tilpasse sig nye modeller i sin kommercialisering og efterlade et format, der er kendetegnet ved at være meget statisk fra forskellige synspunkter hos brugerne. Der er ingen overraskelser for disse under deres betingelser i abonnementet, og det gør det meget forudsigeligt for alle sparere i vores land. At nå den konklusion, at det måske ikke er værd at formalisere det på grund af den ligning, det præsenterer mellem dets rentabilitet og det tidspunkt, hvor pengene skal parkeres, indtil de er modne.

Sikrede indskudskonti

Denne type finansielt produkt kendetegnes primært ved sin overkommelige minimums månedlige investering på omkring €100, hvilket er ret tilgængeligt for de fleste husstande. Det giver mulighed for akkumulering af kapital på mellemlang eller lang sigt, hvilket gør det muligt for indehaveren at spare op til fremtiden plus de genererede renter. Det er en hybrid af en traditionel opsparingskonto og et indskud, deraf navnet, og har en minimumsperiode på fem år . Men hvis indehaveren har brug for adgang til den investerede kapital af en eller anden grund, kan de foretage fulde eller delvise hævninger seks måneder efter kontoens åbningsdato.

Det har også garantien for, at du altid vil genvinde mindst 100% af det beløb, der er bidraget med den foretagne investering, hvilket tilføjer et sikkerhed plus i din operation. Det udgør et af de klareste alternativer til traditionel investering i tidsbegrænsede bankindskud, dog under væsentligt forskellige kontraktbetingelser. At være et af de mest ukendte produkter af aktiemarkedets brugere i øjeblikket. Med en rentabilitet, der ligesom andre finansielle produkter er meget attraktiv for enkeltpersoners interesser. I denne forstand kan det ikke glemmes, at prisen på penge i øjeblikket ligger på 0% i historisk lavt niveau.