Der er etableret tidsindskud i praktisk talt mange år som opsparingsproduktet par excellence, især rettet mod en meget veldefineret kundeprofil: defensiv bruger, der har betydelig købekraft og giver større relevans for sikkerhed til skade for risikoen forbundet med andre bankprodukter for aktier (aktiemarked, investeringsfonde, derivater osv.).
Dette tilflugtssted for sparere mister imidlertid gradvist sin rolle som det foretrukne bankprodukt, der har kapital i flere år. Den europæiske udstedende banks beslutning om at sænke pengeprisen har ført til, at afkastet på indskud er under deres historiske laveste niveau.
De tilbyder dig renter, der sjældent overstiger 0,75% barrieren, i modsætning til hvad der skete for et par år siden. Hvor det var fuldstændigt gennemførligt, at du når 5% og endnu højere niveauer i de mest aggressive forslag udviklet af banker. Derudover med et bredt tilbud, der dækkede alle typer af disse produkter.
Som en konsekvens af denne nye økonomiske kontekst er indskud ophørt med at være af interesse for kunderne, og det er ikke overraskende, at de retter deres opsparing mod andre mere attraktive og produktive design, som i øjeblikket giver større rentabilitet. Det er ikke risikofrit, da det for at udvide disse margener er nødvendigt at knytte dem til andre finansielle aktiver. Og ikke ligefrem af aktier, men fra andre nye markeder: råvarer, præcise metaller osv..
Dette bekræftes i årsrapporten for 2014 udarbejdet af Association of Collective Investment Institutions (Inverco), som fremhæver ændringen i vaner blandt spanske sparere. Ikke overraskende faldt vægten af indskud i de spanske familiers aktivportefølje fra 42,3% til 39.8%.
Mens disse monetære lækager erog rettet til investeringsfonde kollektive investeringsinstrumenter og pensionsfonde. Som en strategi til at forbedre dine personlige konti gennem de mest solide finansielle produkter.
Strategier til at øge dit afkast
På trods af alt vil det ikke være helt umuligt for dig at få en pålæggelse under bedre kontraktbetingelser. Det vil utvivlsomt være vanskeligere, men dynamikken på markedet genererer nye modeller, nogle af dem virkelig innovative, der imødekommer dine forventninger som opsparer. Det afhænger helt sikkert af din profil som klient, men under alle omstændigheder vil det være et afsætningsmarked, du har, så dine penge ikke afregner for de dårlige afkast, der tilbydes af mere traditionelle indskud.
De vil variere noget i deres struktur, da I øjeblikket bliver du nødt til at risikere dine positioner lidt mere, men i sidste ende vil du være i stand til at nå dit mest ønskede mål. Ikke gennem spektakulære procenter, men i det mindste, så din checkkonto ved årets udgang er rimelig mere opdrift. De giver dig mulighed for at betale for et lille indfald, købe den nyeste tv-model eller endda planlægge en tur med hele din familie.
For at gøre dit arbejde lettere udvikler banker forskellige forretningsstrategier, så dine besparelser kan omdirigeres til andre modeller. I nogle tilfælde leje flere produkter hos din sædvanlige bank og i andre forlænge varighedens betingelser. Enhver ændring kan indebære en forbedring på nogle få tiendedele af en procent i forhold til konventionelle indskud. Og at forskellen i de mest aggressive designs kan udvides til et eller to point med gennemsnitlig stigning.
Første nøgle: direkte debitering af lønningslisten
Det er den mest effektive oplevelse at hurtigt nå dine mål. Det eneste krav, som banker vil pålægge dig, er at du knytter din almindelige indkomst til virksomheden. Til gengæld kan du indgå indskud med en rentabilitet på op til 5%, som det er forslaget, som Bankinter har udviklet til nye kunder.
Dog vil ikke alt være til dit bedste, selvfølgelig ikke. For at komme i gang, disse tilbud er kun gyldige for meget korte ophold, som sjældent overstiger 6 måneder. På samme måde når de monetære trancher, der kan drage fordel af disse produkter, ikke alle dine besparelser, men tværtimod dækker de maksimalt 5.000 eller 10.000 euro. Og i alle tilfælde beregnet til nye kunder og endda begrænset af kampagnens varighed.
Anden nøgle: knyt dem til andre finansielle aktiver
At linke tanken til andre produkter er normalt den mest effektive løsning til at øge dens ydeevne. Det kan være aktiver fra aktiemarkedet, men også fra andre finansielle markeder. Disse produkter garanterer en minimal rentabilitet (ca. 0,50%), men hvis forventningerne til opskrivning af disse aktiver er opfyldt, kan de nå 3, 4 eller endda 5%. Men under alle omstændigheder uden at være garanteret afhænger det af betingelserne på de finansielle markeder.
Det er en kommerciel strategi, som hovedbankerne bruger til at fastholde deres hovedkunder. Og det kræver en længere varighed, at være i stand til at nå 2 eller 3 år. Med større problemer, bliver du nødt til at foretage aflysninger, hvad enten de er delvise eller samlede. Og at de vil kræve en større økonomisk indsats fra din side, da de foretages under mere krævende minimumsbeløb, over 10.000 euro i de fleste af bankforslagene.
Tredje nøgle: udvid dine opholdsbetingelser
Det vil være den mest konservative taktik, du har til rådighed for at forbedre dine besparelser, om end lidt. Du bliver mindst nødt til at forlænge sin periode op til 2 eller 3 år. Som belønning vil du modtage en yderligere interesse på et par tiendedele over de oprindelige planer. Men spørgsmålet, du skal stille dig selv, er, om denne svage stigning er det værd for at have dine immobiliserede penge så længe.
En af de største ulemper ved at anvende denne strategi er, at den periode, hvor du har deponeret dine aktiver, enhver form for udgifter kan opstå, selv de, der ikke er forudset i dit budget. Og du har muligvis ikke andet valg end at ty til denne langsigtede pålæggelse for at imødekomme disse behov og derfor afstå fra den interesse, der tilbydes af det underskrevne forslag.
Fjerde nøgle: tilbud til nye kunder
Som et sidste alternativ har du intet andet valg end at gå til et af de mange tilbud, som bankerne har tilbudt for at tiltrække nye kunder. De er meget tilfredsstillende for dine interesser, da de giver dig et afkast på op til 2%. Du har mange modeller at vælge imellem, fra de såkaldte velkomstindskud, til de traditionelle tilbud, der altid har eksisteret, og som begge afspejler filosofien i denne kommercielle strategi.
Som i de tidligere forslag til fast indkomst er de i dette specifikke tilfælde meget begrænsede, både i deres varighed og i de maksimale tilladte beløb for hver kontrakt. Kun hvis du overvejer at skifte bank, kan du vælge et af disse spareprodukter.
Og at det endda vil tilbyde dig andre initiativer for at gøre din ansættelse mere suggestiv. En af fordelene er dog, at De er meget fleksible modeller, der løbende fornyes og tilpasser sig udviklingen i banksektoren.
Fem tip, der forbedrer dine indskud
Du er sandsynligvis ikke i stand til at ændre din investeringsstrategi og gå til aktiemarkederne for at forbedre din position. Du foretrækker et minimum og garanteret afkast, om end lavt, frem for de risici, der er forbundet med handel på aktiemarkederne. Som en konsekvens af denne beslutning har du intet andet valg end at ændre din tankegang og Bliv involveret i en langt mere aktiv styring af dine besparelser. Det vil være den sidste chance for at nå dine mål.
Målet med dine handlinger vil være ingen andre, at ved udgangen af året er din konto mere sund som følge af din positionering i denne form for traditionelle bankprodukter. Det er rigtigt, at markedsforholdene ikke hjælper dig med at nå dette, men også at dynamikken på markedet giver dig en lille genvej til at nå dine mål.
Under alle omstændigheder skal du glemme afkastet fra tidligere år, du vil sandsynligvis ikke se dem igen, i det mindste på kort og mellemlang sigt. Skønt enhver beslutning truffet af Den Europæiske Centralbank (ECB) om at hæve prisen på penge - som det snart vil ske i USA - vil hjælpe fortjenstmargenerne på indskud forbedres i løbet af de næste par måneder. I mellemtiden har du intet andet valg end at importere nogen af følgende anbefalinger.
- Prøv at analysere de forskellige tilbud, som bankerne foreslår digMåske passer nogle af dem til din profil som en opsparer og med højere ydeevne.
- Du kan vælge at knytte din beskatning til et finansielt aktiv, og selvom det ikke garanterer dig bedre interesse, Du får mulighed for at opnå det, hvis markedsforholdene afspejler det.
- Ikke kun spanske banker tilbyder dig disse produkter, men andre internationale og lovligt etablerede inden for vores område, som har et mere generøst tilbud med hensyn til deres vederlag.
- Du har måske tænkt på at skifte bank i et stykke tid, og udseendet af kampagnetilbud til nye kunder er den perfekte undskyldning for at aktivere denne bevægelse i dine personlige konti.
- Og endelig ved du måske ikke det du kan åbne et depositum i andre valutaer (pund, dollar, schweizisk franc, japansk yen osv.), dog på bekostning af at påtage sig mange flere risici i operationen. Selvom ændringen er mere fordelagtig for dig, vil du være i stand til at blive styrket af ændringen i ledelsesmodellen.