Realkreditlån er blevet strengere for långivere efter de seneste problemer med spanske banker. Og selvom det allerede er vanskeligt at få et realkreditlån, er det endnu mere vanskeligt for ansøgere, der tjener omkring €1.000 om måneden . Hvis dette er din situation, vil du stå over for en hård udfordring med at få din ansøgning godkendt, da din lave løn vil begrænse dine chancer alvorligt. Medmindre du selvfølgelig kombinerer din indkomst med din partners for at sikre et realkreditlån.
Men fra starten er hovedspørgsmålet for arbejdstagere, der tjener omkring 1.000 euro om måneden, om de kan få adgang til et af disse bankprodukter. Som følge af lønnedskæringer – som følge af den økonomiske krise, Spanien har oplevet – har nogle banker besluttet at sænke minimumslønnen for deres kunder . For et par år siden krævede de en løn på omkring 3.500 euro for at yde et lån. I øjeblikket kan de findes for så lidt som 2.000 euro.
Men vigtigst af alt har nogle banker – omend med meget specifikke og begrænsede tilbud – udviklet en række lån, der giver dem, der tjener omkring 1.000 euro om måneden, mulighed for at optage et realkreditlån. Selvom de måske ikke finder mange, giver det i det mindste et vindue af muligheder inden for det nuværende realkreditmarked. Dette giver dem adgang til ejendomsmarkedet med fuld sikkerhed.
Karakteristika ved disse prioritetslån
Disse produkter har dog en række funktioner, som du bør være opmærksom på, hvis du planlægger at optage et af dem i de kommende måneder. Som udgangspunkt er de maksimale lånebeløb, der tilbydes af banker, ikke så generøse som ved konventionelle lån. Du kan muligvis kun finansiere op til 80 % af købsprisen.
Selvom denne kommercielle strategi anvendes af alle banker på ethvert af deres finansieringsprodukter, og som en konsekvens af anbefalingen fra Bank of Spain om at sænke det endelige beløb for kravet. En af de effekter, som du vil bemærke tidligere, er, at du under intet scenarie vil være i stand til at finansiere hele operationen.
Et andet aspekt, du bør overveje, er, at tilbagebetalingsbetingelserne vil være betydeligt længere, så de passer til din løn. På denne måde betaler du lavere månedlige afdrag, men over en længere periode . Det er den eneste løsning, der passer til en så lav indkomst. Og det ville helt sikkert være gavnligt for dig at finde en finansieringsmulighed med minimale omkostninger, og ideelt set en uden gebyrer (åbning, behandling, tidlig tilbagebetaling osv.) eller andre administrative udgifter, hvilket er til gavn for dine personlige interesser.
Hvilke realkreditlån er for mileuristas?
Dit arbejde med at finde et realkreditlån, der fastholder disse kommercielle linjer, vil være meget vanskeligt at anvende, men hvis du nøje analyserer det tilbud, som bankerne tilbyder dig i øjeblikket, vil du komme til den konklusion, at der er håb for, at du kan at købe den lejlighed, som du kunne lide den anden dag, men du var ikke sikker på, om du kunne lave pengetransaktionen.
Det er sandt, at du ikke har mange muligheder, men i det mindste har du mulighed for at finansiere købet af din valgte ejendom. En sådan mulighed kommer fra ING Direct, som tilbyder Orange Mortgage, der er rettet mod kunder med lavere lønninger , eller i det mindste dem, der har en minimumsaldo på omkring €2.000 på deres løbende konto. Hvis du opfylder disse enkle krav, får du et af de mest konkurrencedygtige realkreditlån på markedet.
Den er knyttet til det europæiske benchmarkindeks, bedre kendt som Euribor, og starter ved 0,99 % og har en variabel rente – efter at være blevet reduceret i de seneste måneder – på 1,88 % . Under alle omstændigheder er det et af de mest fordelagtige realkreditlån, der findes. Det betyder, at den er gebyrfri, ikke har nogen gulvklausul og ikke har en højere rente i løbet af det første år. Dette er dens vigtigste kendetegn.
Men det er ikke den eneste mulighed, du kan benytte dig af fra indgangen i 2016. La Caixa tilbyder dig endnu en mulighed, så du med din løn kan gennemføre ejendomsdriften, hvis det er dit mest presserende ønske. I dette tilfælde gennem det Subsiderede realkreditlån, som kan tegnes af kunder med en minimumsindkomst på 600 euro.
Renten er knyttet til Euribor + 1,90 %. Den kan dog reduceres, hvis du har andre produkter i banken (forsikring, pensionsordninger, opsparingsprogrammer, investeringsfonde osv.), ned til niveauer, der kan dækkes af din løbende kontoindestående.
Et andet realkreditlån, der er skræddersyet til dem, der tjener omkring €1.000 om måneden, er det, der tilbydes af Abanca, under det usædvanlige navn Mari Carmen Mortgage. Det er også tilgængeligt for ansøgere med minimal indkomst. Dette realkreditlån tilbyder en fast månedlig betaling i hele løbetid uden overraskelser. Du betaler den samme månedlige betaling fra starten, indtil kontrakten er endeligt indgået. Ingen bekymringer eller uventede ændringer, og det er specifikt tilpasset den løbetid, du vælger, uanset om det er 20, 25 eller 30 år. Det har en rente på 2,49% med en maksimal løbetid på 20 år.
Hvis du vælger denne finansieringsmodel, sparer du også åbnings-, studie-, subrogations- og kontraktændringskommissionerne, og hvis du beslutter dig for at tilbagebetale en del af eller hele realkreditlånet førtidigt, er det kun renterisikoprovisionen, der gælder.
Hvad vil de bede dig om din indrømmelse?
Til gengæld skal du opfylde et par grundlæggende krav for at få adgang til disse bankprodukter, der er designet til folk, der tjener omkring €1.000 om måneden. De vil ikke være alt for vanskelige at opfylde, men uden dem vil din ansøgning næsten helt sikkert blive afvist. Det er tilrådeligt at overveje, om du kan opfylde disse krav, for hvis ikke, er det bedst at give op, da du kun spilder din tid og måske endda dine håb.
Som følgebrev vil banken bede om din ansættelseskontrakt, som skal være for en fast stilling – omend med en relativt begrænset løn – for at demonstrere din stabilitet i virksomheden, og som du kan tilbagebetale inden for den aftalte tidsramme. Du skal også fremvise en fuldstændig pletfri bankhistorik uden udestående gæld og ideelt set en sund checkkonto. At have andre produkter i banken vil sandsynligvis øge chancerne for, at dit lån bliver godkendt.
Derudover må du ikke være opført på nogen kreditsortliste (ASNEF, RAI osv.) , da din ansøgning, hvis du er det, vil blive afvist fra starten. Dette gælder ikke kun gæld i andre banker, men også ubetalte husholdningsregninger (el, vand, telefon osv.). Endelig vil du højst sandsynligt blive bedt om at have en garanti for lånet. Dette vil normalt være dine forældre eller andre nære slægtninge, som i betragtning af din usikre økonomiske situation i sidste ende vil være dem, der garanterer tilbagebetaling af det anmodede beløb.
Nogle tips til forarbejdning
Selvfølgelig vil det ikke være en nem proces at formalisere, langt fra, men hvis du importerer nogle adfærdsmønstre i det, vil de hjælpe dig væsentligt med at nå dit mål. Det er ingen ringere end at have et realkreditlån at købe det hus, som du holdt så meget af sidste weekend.
Selvom du på forhånd ved, at dine chancer for at abonnere på et produkt med disse egenskaber er klart mindre, end hvis du præsenterede en løn på 2.000, 3.000 eller endda 5.000 euro. Det har dette scenarie, når man starter forhandlinger med banken.
- Hvis du er gift eller har en partner, vil det være yderst ønskeligt, at du øger efterspørgslen på realkreditlånet gennem de to menneskers økonomiske ressourcer, selvom I begge er mileuristaer. Ikke overraskende vil chancerne for at blive bevilget kredit stige.
- Forsøg ikke at finde ublu beløb til din levestandard, ikke engang at de finansierer hele driften, for det vil du under ingen omstændigheder kunne få. Derudover tilbyder de det ikke i stort set alle banktilbud.
- Bidrager du med en sparepose til at udføre operationen, bliver det nemmere for dig at få efterspørgslen godkendt, og jo længere jo bedre, det er nok, at du begrænser dig til de mest tilrådelige vilkår for din økonomiske situation.
- Ikke alene skal du sørge for en stabil løn, men også det du har en anden stabil regelmæssig indkomst, der giver sammenhæng til dit kandidatur. Også selvom de nyder godt af en familiearv.
- Fortvivl ikke i søgen efter et realkreditlån af disse egenskaber, for selvom der er meget få kommercialiserede i øjeblikket, vil der altid være nogle muligheder for folk som i dit tilfælde, der er i denne ansættelsessituation, dog med meget mere begrænsede tilgange, og i tilfælde endda stive.
- De modeller, du finder under dette krav, De markedsføres med meget gunstige betingelser for dine interesser, og hvis tilbud regelmæssigt fornyes med væsentlige nedsættelser af de anvendte renter.
- Han synes derimod, at det er et godt tidspunkt at lave kontrakten på, da det europæiske benchmark-indeks befinder sig på rekordlave niveauer, hvilket sparer mange penge i driften.
- Og endelig, prøv at finde det bedste scenarie for at indgå dit realkreditlån, uden at begrænse dig til de forslag, jeg kaster efter dig fra hele dit livs bank.