Forholdet mellem realkreditlån og Euribor er mere end direkte. Faktisk er Euribor den benchmark, som langt de fleste realkreditlån er knyttet til . Og i de senere år har den gjort det muligt at formalisere realkreditlån under mere konkurrencedygtige vilkår ved at tilbyde bedre renter, hvilket afspejles i det spænd, der tilbydes af de finansielle institutioner, der markedsfører dette meget eftertragtede finansielle produkt.
Ud af de 7.129 realkreditlån med ændrede vilkår skyldes 41,4 % ændringer i rentesatserne, ifølge de seneste data fra det nationale statistikinstitut (INE). Efter ændringerne steg andelen af fastforrentede realkreditlån fra 12,0 % til 17,2 %, mens andelen af variabelt forrentede realkreditlån faldt fra 87,2 % til 81,7 %. Euribor er den rente, som den største procentdel af variabelt forrentede realkreditlån er knyttet til, både før ændringen (74,5 %) og efter (75,5 %).
Fordi Euribor er det europæiske benchmarkindeks for realkreditlån. Det har erstattet andre, mindre effektive benchmarks for denne type ejendomstransaktioner. I nogle tilfælde skyldes det, at disse benchmarkindeks er blevet fuldstændig forældede, og i andre tilfælde fordi de er ved at forsvinde. Under alle omstændigheder bør du være helt klar over, at Euribor vil påvirke dig, hvis du skal optage et variabelt forrentet realkreditlån . Det vil aldrig påvirke fastforrentede realkreditlån, da disse er underlagt helt andre parametre.
Hvad giver Euribor?
Det er i øjeblikket meget fordelagtigt for dine personlige interesser at knytte et realkreditlån til dette europæiske benchmarkindeks, da det er historisk lavt og endda i negativt territorium. Euribor er i øjeblikket på -0,191% , som følge af Den Europæiske Centralbanks (ECB) rentenedsættelse, hvilket effektivt har bragt renten ned på nul. Derfor er det i din bedste interesse at bruge dette indeks, da du kan spare penge sammenlignet med andre sekundære benchmarks.
Det faktum, at Euribor-renten i øjeblikket er så lav, betyder, at et realkreditlån er en smule mere overkommeligt, hvis du optager det nu. Blandt andet kommer du til at betale meget lavere månedlige afdrag end for bare et par år siden. Dette finansielle produkt tilbydes med langt mere håndterbare spreads. Faktisk kan du finde spreads under 1% i nuværende banktilbud.
Nye og billigere pant
Med historisk lave realkreditlån er det nu meget mere attraktivt at optage nye realkreditlån. Du kan spare et eller to procentpoint i forhold til lån fra tidligere år. Men der er også andre fordele, du kan nyde godt af. En af dem er fritagelsen for gebyrer og andre administrations- og vedligeholdelsesomkostninger takket være den meget positive præstation i det europæiske benchmarkindeks. Dette kan resultere i en reduktion på mere end hundrede euro i din månedlige betaling.
På den anden side indebærer det også en forbedring af kontraktvilkårene, hvilket betyder, at du betaler færre penge hvert år. Dette scenarie vil dog ikke vare evigt, og renten i eurozonen kan stige når som helst . Denne forudsigelige stigning vil derefter blive videreført til Euribor. Med andre ord vil den ikke længere tilbyde så fordelagtige renter på din rente. Til sammenligning vil fastforrentede realkreditlån ikke blive påvirket af dette scenarie. Med denne finansieringsmodel betaler du altid det samme beløb hver måned, uanset hvad der sker på de finansielle markeder. Derfor vil det give dig større ro i sindet, fordi du altid ved præcis, hvad du skal betale for dette finansielle produkt.
Kun knyttet til den variable rente
Et andet vigtigt aspekt at bemærke er, at det europæiske benchmarkindeks, Euribor, kun er knyttet til variabelt forrentede realkreditlån. Dette skyldes, at de afhænger af de renter, som finansmarkederne fastsætter for denne type ejendomstransaktion. Euribor blev oprettet i eurozonen for at standardisere kriterierne for realkreditlån. Dine betalinger vil afhænge af, hvordan benchmarkindekset udvikler sig. Det vil aldrig være det samme; det vil svinge betydeligt over årene. Det er dog i øjeblikket meget rentabelt at knytte denne type finansiering til Euribor.
Fra dette generelle perspektiv må man heller ikke glemme, at bankerne anvender en procentdel på Euribor-renten. Dette kaldes spreadet, hvilket betyder, hvad dit realkreditlån rent faktisk vil koste dig. I øjeblikket ligger disse marginer fra 1% til 3% . Derfor bør du ikke fokusere for meget på det europæiske benchmarkindeks. Vær i stedet opmærksom på det spread, som den finansielle institution tilbyder. Det er trods alt dette, der bestemmer din månedlige betaling.
Oprindelsen til Euribor
Dette indeks, som de fleste realkreditlån er knyttet til, er et akronym for Euro Interbank Offered Rate. Med andre ord repræsenterer det den europæiske interbank-tilbudsrente. Det er dog vigtigt at bemærke, at forventningerne om en normalisering af Den Europæiske Centralbanks (ECB) pengepolitik endnu ikke, som man kunne forvente, har omsat sig til en forventet stigning i dette indeks . Det betyder, at det ikke ville være overraskende, hvis prisen skulle stige i de kommende måneder, ligesom det er tilfældet med andre finansielle aktiver.
På den anden side kan Euribor anvendes på kort, mellemlang og lang sigt, så den offentliggøres for forskellige perioder: årligt, 9 måneder, 6 måneder, 3 måneder, 1 måned, 3 uger, 2 uger, 1 uge og dagligt. Periodisering er vigtig, når man gennemgår banklån og realkreditlån, fordi din månedlige betaling vil være højere eller lavere afhængigt af, hvordan Euribor har præsteret i løbet af de sidste par måneder. Dette er en af grundene til, at dette benchmark i øjeblikket er så billigt, i en sådan grad, at bankerne er meget lydhøre over for kundernes efterspørgsel.
Euribor Plus: hvad er det?
Der er dog en variant af dette benchmark, der vil blive implementeret i eurozonen i de kommende måneder. Vi henviser til Euribor Plus. Hvad består det af? Kort sagt vil det give større gennemsigtighed i denne type transaktioner. Årsagen til dette er let at forstå: dette nye realkreditbenchmark vil være baseret på faktiske transaktioner , ikke på estimater, som det var tilfældet med Euribor indtil nu. Der er dog stadig ingen fastsat dato for dets implementering i den europæiske fællesnævner. Det vil have en meget lignende struktur som Euribor.
Under alle omstændigheder, hvis du har til hensigt at udforske andre muligheder, når du formaliserer denne type lån, kan du være sikker på, at du har flere muligheder for at forbinde denne transaktion med andre referenceindekser. Du skal være opmærksom på, at de alle er officielle og offentliggjort af Banco de España , og du kan vælge dem uden begrænsninger. Du skal blot vurdere, hvilken model der bedst passer til din profil som låntager af denne type bankprodukt. Ifølge de seneste officielle data repræsenterer disse indeks dog ikke mere end 9% af de transaktioner, der blev underskrevet i løbet af det seneste år.
Andre benchmarks
Nogle af Euribors konkurrenter inkluderer IRPH Entities (Mortgage Loan Reference Index), som bruges til næsten 8% af realkreditlån optaget i Spanien. Et andet alternativ er IRS (Interest Rate Swap). Dette er et alternativt indeks, som du også kan knytte dit realkreditlån til. Selvom det ligner Euribor Plus, afspejler det udviklingen i renten over fem år. Dette er en væsentlig forskel i forhold til den referencekilde, der diskuteres i denne artikel.
Endelig er Mibor (Madrid InterBank Offered Rate) også til stede, selvom dens popularitet er faldet tydeligt. Dette er en interbankrente, der anvendes på Madrids kapitalmarkeder. Den har dog mistet den fremtrædende plads, den nød i 80'erne og 90'erne. Under alle omstændigheder skal du beslutte, hvilket indeks du vil knytte til det realkreditlån, du optager. Euribor fører an i alle disse indeks. I sidste ende skal du blot vurdere, hvilken model der passer bedst til din profil som låntager af denne type bankprodukt.