Det gennemsnitlige afkast på tolvmåneders bankindskud er omkring 0,16 % ifølge de seneste data fra den spanske centralbank. Denne meget lave rente er en konsekvens af EU's monetære myndigheders beslutning om at sænke renten i eurozonen. Denne strategi har resulteret i, at dette finansielle produkt ikke har været særlig rentabelt i de senere år. For at øge det vil der ikke være andet alternativ end at finde en form for indlånsmodel, der giver bankerne mulighed for at overvinde de nuværende formidlingsmarginer.
En sådan mulighed er indskud i udenlandsk valuta, som er indskud i andre valutaer end euroen . Disse omfatter amerikanske dollars, schweiziske franc, danske kroner eller endda japanske yen. Selvom dette kan give højere afkast, er de involverede risici også større. Dette skyldes dels, at afkastet afhænger af valutakursen mellem den valgte valuta og euroen, og resultatet er ikke altid gunstigt for små og mellemstore investorer.
Disse personlige opsparingsprodukter kan åbnes med meget overkommelige beløb for alle husholdningsbudgetter. Fra €1.000 og opefter , uden begrænsninger på dette beløb. Løbetiden spænder fra et par dage til 36 måneder, ligesom mere konventionelle bankindskud. Desuden er tegningsprocessen nøjagtig den samme som for andre typer opsparingskonti.
Valutaindskud: betingelser
Forskellen mellem disse og indskud i euro er, at disse modeller involverer en lille provision på grund af valutavekslingstransaktionen. Banker opkræver typisk mellem 0,10 % og 0,15 % af det samlede investeringsbeløb. Udover dette faste gebyr er der ingen andre administrations- eller vedligeholdelsesgebyrer. Renter betales ved udløb, uanset investeringsperioden.
Et af brugernes spørgsmål er, om disse muligheder er mere rentable. Dette kan ikke vides på forhånd, da det afhænger af valutakursen for den valgte valuta på de finansielle markeder. Under alle omstændigheder vil afkastet ikke altid være positivt, og i værste fald kan det endda generere negativ rente. Dette er hovedårsagen til, at denne monetære transaktion betragtes som risikabel, især hvis den fremtidige udvikling af disse finansielle aktiver er ukendt.
Er det værd at formalisere dem?
På den anden side er det også muligt, at den forbedrede rentabilitet ikke opvejes af valutavekslingsomkostningerne. Der kan være nogle ubehagelige overraskelser, når det er tid til afregning. Den største fordel er dog det brede udvalg af tilgængelige internationale valutaer. Og nogle af disse vil helt sikkert opleve betydelige udsving på valutamarkederne.
Vi skal også vurdere det faktum, at indskud i fremmed valuta er et ustabilt instrument til opbygning af en opsparing på kort og mellemlang sigt. Fordi det ligner mere produkter, der stammer fra aktier end fast indkomst. Ikke overraskende afhænger den reelle rentabilitet af priserne på valutamarkederne. Hvor volatilitet er en af ​​dens mest relevante egenskaber, da der er store forskelle mellem maksimums- og minimumspriser. Til det punkt, at denne klasse af tidsindskud kan være meget skadeligt for sparernes interesser. På niveau med ethvert finansielt produkt, der ikke har et fast eller garanteret afkast.
Skades og gavnet
Eurozonen er klar til at begynde at hæve renten i 2020, advarede Den Europæiske Centralbank (ECB) i en erklæring, der udtrykker "en kommende normalisering af pengepolitikken". I øjeblikket er prisen på penge i dette geografiske område 0% , et niveau der blev nået i 2015 som et foranstaltning til at stimulere økonomierne i EU-landene. Denne monetære faktor har ført til, at nogle bankprodukter er mere attraktive end andre, hvilket har incitamenteret investorer og dem, der søger finansiering på bekostning af sparere. Hver gruppe har modtaget forskellig behandling, med renter på historisk lave niveauer.
De europæiske økonomier afventer en renteforhøjelse, der gradvis vil blive foretaget for definitivt at opgive den tendens, at penge ikke har værdi. Under alle omstændigheder vil denne ændring variere de forhold, som kunderne opretholder med bankenheder, da først de nye rentesatser er implementeret, vil de kontraktmæssige betingelser for personlige lån, tidsindskud og højindkomstkonti ændre sig. Finansielle produkter. Hvor der vil være vindere og tabere baseret på denne monetære variabel. Men virkelig, hvordan vil de påvirke tegnebogen for bankbrugere?
Skadet af renteforhøjelsen
De, der allerede er i gæld og er ved at optage en kreditlinje fra nu af, vil blive hårdest ramt af denne økonomiske foranstaltning. De vil blive påvirket af en stigning i lånerenten, hvis størrelse vil afhænge af størrelsen af ​​stigningen i pengeomkostningerne. Under alle omstændigheder vil det at have et forbrugslån , kreditkort eller realkreditlån medføre mere krævende månedlige betalinger på grund af stigningen i pengeomkostningerne.
En person med et realkreditlån på 100.000 euro over 25 år, med en minimal rentestigning på en kvart procentpoint, vil se sin månedlige betaling stige med omkring 20 euro fra næste år. Desuden vil dette scenarie medføre, at spændene på realkreditlån gradvist stiger, hvilket gør det umuligt at få realkreditlån under 1%, som det var muligt gennem banktilbud indtil sidste sommer.
At spare vil være mere rentabelt
Omvendt vil opsparingsprodukter (tidsindskud, gældsbreve, løbende konti osv.) komme ud af den nedtur, de har været i på grund af deres lave afkast. Efterhånden som renten stiger, vil deres afkast stige, ikke dramatisk, men mærkbart hvert år. I øjeblikket, givet bevægelserne på pengemarkedet, er et bankindskud på €10.000 i 12 måneder steget fra 0,14 % til 0,20 %. Selvom dette ikke er et ublu beløb, vil det i det mindste give mulighed for en årlig stigning på cirka €10.
Hvis renten i eurozonen når 1,5 procentpoint, vil virkningerne være mere håndgribelige for indehaverne af disse bankprodukter. Ifølge estimater fra den spanske centralbank kan renten stige til næsten 1 procentpoint for penge, der opbevares på tidsindskud eller bankkonti. Det er dog bedst at glemme afkast over 5 %, som blev set før den økonomiske krise i 2007 og 2008, hvor renten var på sit højeste, og bankerne var mere villige til at belønne kunderne med exceptionelle afkast.
Virkning på aktier
I dette scenarie er lave renter som de nuværende gavnlige for investorer på aktiemarkederne. Dette skyldes blandt andet, at der ikke er noget afkast på andre finansielle produkter, og den eneste løsning er at købe og sælge aktier på børsen for at forbedre afkastet. Dette indebærer dog, at man påtager sig mere risiko i disse transaktioner, da der ikke er nogen garanteret rente. Tværtimod er investorerne overladt til de finansielle markeder, hvor det ene eller det andet kan ske. Undtagelsen er udbyttebetalinger , som er en fast og garanteret årlig betaling.
Mens der på den anden side gennem visse investeringsstrategier kan visse mål fra små og mellemstore investorer nås. For eksempel at købe, når modstanden er overvundet, formalisere operationer i uptrends eller drage fordel af købsbevægelser. Med resultater, der kan være meget tilfredsstillende for mindretals interesser. På den anden side er der investeringsfonde, der tillader et garanteret afkast med et opsparingsafkast på op til 5%. Skønt med mere ekspansive provisioner end ved køb og salg af aktier på aktiemarkedet. Med en udgift, der kan repræsentere 2% af brugernes samlede investering. Som du bliver nødt til at øge rentabiliteten for hver af operationerne for at afskrive disse udgifter i ledelsen.